国开《形势与政策》专题测验1-4.docx
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1、 汽车,再出租给承租方。承租方在租赁期 间只有使用权而无所有权 直租 EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融概述 新车贷款和二手车贷款主要在最高贷款比例、贷款期限、贷款 利率、还款方式上有所差异 新车贷款和二手车贷款主要在最高贷款比例、贷款期限、贷款利率、还款方式上有所差异: 1.最高贷款比例:根据央行、银监会发布的关于调整汽车贷款有关政策的通知,自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商 用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%,自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%; 二手车贷款最高发放比例为70%。 2.贷款期限:
2、根据央行、银监会发布的汽车贷款管理办法,汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的 贷款期限(含展期)不得超过3年。 3.贷款利率:由于二手车估值缺乏官方评估机构,价值稳定性差,所以二手车贷款利率比新车略高。 4.还款方式:新车贷款还款方式多样,以平安银行为例,平安银行的还款方式包括期供类和非期供类,如等额本金、等额本息、一次 性还本付息、按月付息到期还本、有尾款气球贷等;二手车贷款还款方式主要是按月等额本金或等额本息还款。 23 新车贷款 二手车贷款 还款方式贷款利率贷款期限最高贷款比例 包括期供类和非期供类,如 等额本金、等额本息、一次 性还本付息、按月付息到期 还本、有
3、尾款气球贷等 70% 1-5年 等额本息或等额本金 自用新能源汽车:85% 商用新能源汽车:75% 自用传统动力汽车:80% 商用传统动力汽车:70% 1-3年 银行基准贷款利率基础上上 浮10%以内 比新车贷款略高 EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融概述 售后回租是类信贷的融资租赁模式,直租是所有权与使用权分 离的“以租代购”的融资租赁模式 24 售后回租是类信贷的汽车融资租赁模式。消费者通过汽车销售者(如经销商)购车后,通过回租协议把汽车所有权名义上转移至出租方 以获得购车资金(一般不办理登记);租赁期间,消费者向出租方支付租金(实为分期还款),租赁期
4、满后消费者对汽车的所有权转回。 直租是所有权与使用权分离的“以租代购”的融资租赁模式。出租方根据消费者的需求购买汽车,再通过直租协议把所购汽车出租给消 费者,消费者在租赁期间只有使用权而无所有权;租赁期满后,消费者可以有多种选择:续租、退租或付尾款以获得汽车所有权。 消费者 汽 车 经 销 商 出租方 提 供 资 金 还 款 出租方 消费者 汽 车 经 销 商 出 租 车 辆 支 付 租 金 续租 退租 付尾款 售后回租直租 EO Intelligence 零售汽车金融四大参与者 Four Main Participants of Retail Auto Finance Part.2 零售汽车
5、金融 25 EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融四大参与者 零售汽车金融市场有四大参与者,分别是商业银行、汽车金融 公司、互联网平台和融资租赁公司 零售汽车金融市场有四大参与者,分别为商业银行、汽车金融公司、互联网平台和融资租赁公司。 26 亿欧智库:零售汽车金融四大参与者比较 汽车金融市场参与者商业银行汽车金融公司互联网平台融资租赁公司 特征以股份制银行为主 共25家,其中24家为主机厂背 景,1家为经销商背景 包括助贷平台、汽车交易平台 和其他开展汽车金融业务的互 联网平台 参与主体包括商业银行系、主 机厂系、经销商系和专业租赁 公司系 主要模式新车贷款
6、、信用卡分期等新车贷款、融资租赁等汽车贷款、融资租赁等售后回租、直租等 优势资金成本低,贷款利率低 与主机厂或经销商密切联系, 专业度高 产品丰富,贷款方式灵活,审 批速度快 贷款门槛低,灵活性高 劣势信贷要求高,审批慢 主机厂汽车金融公司只针对本 品牌,适用范围有限 资金成本高,贷款利率较高风控难,风险大,利率高 代表企业平安银行、招商银行等 上汽通用汽车金融、上海东正 汽车金融等 大搜车、花生好车、灿谷等先锋太盟,建元资本等 EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融四大参与者 商业银行:凭借低资金成本、先入优势和信誉,在零售汽车金 融行业享有最大份额 从19
7、98年中国银监会出台汽车贷款管理办法开始,商业银行的汽车信贷业务进入正式发展阶段。在2004年汽车金融公司入场前, 银行一直是零售汽车金融市场的垄断者。近几年,随着汽车产业和金融产业的发展成熟,零售汽车金融进入了多种参与者共存的多样化 竞争阶段,但商业银行凭借其低资金成本、先入优势和信誉,在零售汽车金融行业依然享有最大份额。 目前,商业银行中,着力布局零售汽车金融的主要是股份制银行和城商行。与对公业务相比,零售汽车金融分散、单个贷款金额小,对 大银行的吸引力相对较弱。但随着消费者需求的增长,大型商业银行也陆续开始在零售汽车金融上发力。 同其他零售汽车金融参与方相比,商业银行的资金来源于客户存款
8、,资金成本最低;但申请贷款的信用门槛高,手续繁杂、申请和审批 的流程都较长;另一方面,作为综合性的金融服务机构,商业银行在零售汽车金融业务中缺乏汽车消费的场景优势和对于汽车金融的专 业风控评估能力。 27 资金成本低 缺乏场景 信用门槛高 流程长 EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融四大参与者 商业银行:主要提供传统汽车贷款和信用卡分期;信用卡分期 审批流程快,但总成本略高 商业银行提供的零售汽车金融产品主要是传统汽车贷款和信用卡分期,其中汽车贷款在商业银行零售汽车金融业务中占比约70%,信用 卡分期占比30%: 1.汽车贷款:在商业银行传统汽车贷款下,商业
9、银行与经销商、4S店或助贷机构合作,经过详细的信息审核等风险管理措施,对符 合放贷要求的汽车购买者发放汽车贷款。 2.信用卡分期购车:随着商业银行对零售银行业务布局的逐渐扩大,部分银行(如招商银行)也开始向信用卡持有者提供信用卡分期 购车服务。与传统汽车贷款相比,信用卡分期购车针对已拥有信用卡的人群,对信贷要求更高,但审批相对传统的汽车贷款流程更 快;信用卡分期需要收取一定的手续费,总成本比汽车贷款略高。 28 70% 汽车贷款 与经销商、4S店或助贷机构合作 经过详细的信息审核等风险管理措施,对 符合放贷要求的汽车购买者发放汽车贷款 30% 信用卡分期购车 针对已拥有该行信用卡的人群,信用要
10、求 更高 审批相对传统的汽车贷款流程较快 需要收取一定的手续费,总成本比汽车贷 款略高 EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融四大参与者 平安银行:应用金融科技实现汽车金融贷款流程自动化、智能 化、场景化 平安银行的汽车消费信贷业务始于2002年,2011年设立事 业部。2012至2018年,平安银行的汽车金融业务快速增长。 从2017年起,平安银行个人汽车金融贷款余额已达到千亿规 模,2018年末为1720亿元。2018年11月,平安银行经银保 监会批准筹建汽车消费金融中心,在汽车消费金融方面继续 重点发力。 平安银行通过官方网站、微信公众号等多种渠道提供线
11、上服 务。客户可以通过官方网站和微信公众号实时查询贷款进度、 查看贷款账单和还款信息,并获取实时的在线机器人和人工 服务。 在金融科技的应用方面,平安银行通过大数据、云计算、区 块链、人工智能等技术实现汽车贷款的“秒批+秒放”, 2018年末汽车金融业务整体系统自动化审批占比达75%。从 自动申请、自动审批、远程面签到实时放款,平安银行应用 金融科技实现汽车金融贷款的自动化、智能化、场景化。 29 211 487 655 786 953 1409 1720 130.8% 34.4% 20.1%21.1% 47.9% 22.1% 0 500 1000 1500 2000 201220132014
12、2015201620172018 亿欧智库:2012-2018年平安银行个人汽车金融贷款余额及增长率 个人汽车金融贷款余额(亿元)增长率(%) 来源:根据平安银行历年财报整理亿欧( ) EO Intelligence Part.2 零售汽车金融 零售汽车金融四大参与者 汽车金融公司:依托主机厂或经销商,有渠道优势;但一般只 为主机厂股东提供服务,业务开展范围有一定的局限性 根据汽车金融公司管理办法,汽车金融公司“主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构”。截至目前,经银保 监会批准设立的汽车金融公司共有25家,其中24家主要出资人为主机厂,1家主要出资人为经销商(上海东正汽车金融
13、)。 持牌汽车金融公司能开展银行同业拆借并利用全国银行同业间拆借市场的资金,资金成本较低,且由于有主机厂贴息,因此贷款利率一 般较低。汽车金融公司与主机厂或经销商紧密相连,与其他汽车金融参与者相比有渠道优势。但汽车金融公司一般只为主机厂股东品牌 提供服务,业务开展范围有一定的局限性。 30 亿欧智库:中国25家汽车金融公司列表(按批准成立时间排序) 序号汽车金融公司名称总部所在地区批准成立日期序号汽车金融公司名称总部所在地区批准成立日期 1上汽通用汽车金融有限责任公司上海2004-08-0314一汽汽车金融有限公司吉林2011-12-31 2大众汽车金融(中国)有限公司北京2004-08-12
14、15北京现代汽车金融有限公司北京2012-06-08 3丰田汽车金融(中国)有限公司北京2004-12-1516长安汽车金融有限公司重庆2012-08-02 4福特汽车金融(中国)有限公司上海2005-05-1917瑞福德汽车金融有限公司安徽2013-01-04 5梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司北京2005-08-2718天津长城滨银汽车金融有限公司天津2014-05-09 6东风标致雪铁龙汽车金融有限公司北京2006-05-2819比亚迪汽车金融有限公司陕西2015-01-27 7沃尔沃汽车金融(中国)有限公司北京2006-06-2920华泰汽车金融有限公司天津2015-02-11 8东风日
15、产汽车金融有限公司上海2007-10-1121上海东正汽车金融股份有限公司上海2015-03-04 9菲亚特克莱斯勒汽车金融有限责任公司上海2007-12-0522华晨东亚汽车金融有限公司上海2015-03-19 10奇瑞徽银汽车金融股份有限公司安徽2009-03-2723吉致汽车金融有限公司上海2015-07-29 11广汽汇理汽车金融有限公司广东2010-05-0424山东豪沃汽车金融有限公司山东2015-08-26 12宝马汽车金融(中国)有限公司北京2010-09-0625裕隆汽车金融(中国)有限公司浙江2015-12-25 13三一汽车金融有限公司湖南2010-10-26 EO In
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