1、个人理财规划报告与财务分析报告广州市运财行投资理财顾问有限公司广州市运财行投资理财顾问有限公司农业银行金融超市首席理财顾问农业银行金融超市首席理财顾问阙鸾锋阙鸾锋 博士博士6/19/20231农业银行个人理财培训n n一负利率时代来临，如何防范钱包缩水二个人财务计划三理财规划之前您的必备四检测自己的经济状况五填制个人理财管理表六个人理财规划实例附：客户理财规划书6/19/20232农业银行个人理财培训n n20042004年年2 2月月2424日日，央央行行发发布布20032003年年中中国国货货币币政政策策执执行行报报告告预预测测，由由于于原原材材料料价价格格上上涨涨、农农产产品品价价格格上
2、上涨涨以以及及货货币币供供应应量量增增长长的的滞滞后后效效应应将将在在20042004年年得得到到集集中中释释放放，今今年年全全年年消消费费物物价价指指数数将将上上涨涨3%3%左左右右。由由于于一一年年期期利利率率是是1.98%1.98%，物物价价指指数数上上涨涨3%3%意意味味着着居居民民储储蓄蓄实实际际收收益益将将因因此此转转为为负负值值。即即使使以以目目前前最最长长期期限限五五年期存款利率年期存款利率2.79%2.79%计算，实际利率仍为负数。计算，实际利率仍为负数。n n自中国改革开放以来，银行存款的实际利率为自中国改革开放以来，银行存款的实际利率为负值的时间相当多。比如负值的时间相当
3、多。比如19921992年前后通胀率高年前后通胀率高达达24%24%，一年期银行储蓄利率不过，一年期银行储蓄利率不过11%11%，居民，居民实际储蓄负收益高达实际储蓄负收益高达10%10%以上。以上。6/19/20233农业银行个人理财培训n n以下是一张处于负利率时代中个人理财所用的各种渠道的比较表格，通过表格您可以忖量自身究竟适合何种。6/19/20234农业银行个人理财培训n n附：负利率时代个人理财渠道比较表6/19/20235农业银行个人理财培训6/19/20236农业银行个人理财培训n n二个人财务计划6/19/20237农业银行个人理财培训个人财务计划个人财务计划之目的个人财务计
4、划之目的财务计划之目的就是有效地掌握您的钱财，无论您挣钱多少，都应该让您的钱财为您生命中的每一阶段提供最大的安全保障，或者最合适的生活方式。6/19/20238农业银行个人理财培训讲义个人财务计划6/19/20239农业银行个人理财培训个人财务计划财务问题包括五个大类：n n1）紧急情况；n n2）为将来的花费而存钱；n n3）维持充足的保险费；n n4）为退休后的生活提供收入；n n5）为您的家人保存最多的财产；6/19/202310农业银行个人理财培训个人财务计划之内容6/19/202311农业银行个人理财培训n n三理财规划之前您的必备6/19/202312农业银行个人理财培训个人财务计
5、划n n您需要一个受过严格专业训练并经过种种考核而获得职称的“注册投资顾问”作为您的长期理财顾问，这样才能确保您的财务计划总是顺应时代主流而永远立于不败之地。6/19/202313农业银行个人理财培训您的理财顾问应该可以：1 1）帮帮助助您您准准确确计计算算您您的净收入；的净收入；6/19/202314农业银行个人理财培训n n2 2）帮助您设计一份）帮助您设计一份可以实施的预算方案；可以实施的预算方案；6/19/202315农业银行个人理财培训n n3 3）帮助您筛选最合）帮助您筛选最合适的投资工具；适的投资工具；6/19/202316农业银行个人理财培训n n4 4）确确保保您您的的汽汽车
6、车、房房屋屋及及其其它它重重要要财财产产得到足够的保护；得到足够的保护；6/19/202317农业银行个人理财培训n n5 5）设设计计一一套套能能够够确确保保您您终终生生有有保保障障的的退退休计划；休计划；6/19/202318农业银行个人理财培训n n6 6）帮帮助助您您制制定定各各种种策略来减轻税务；策略来减轻税务；6/19/202319农业银行个人理财培训n n7 7）确确保保您您和和您您的的家家人人有有足足够够的的保保险险来来应应付生老病死付生老病死6/19/202320农业银行个人理财培训n n8 8）设设计计一一种种最最合合理理的的遗遗产产计计划划，确确保保您您的的遗遗产产能能够
7、够最最大大量量地地传给您的后代传给您的后代 6/19/202321农业银行个人理财培训您寻求理财专家的帮助之前，您必须先问问您自己：n n1）财务目标是什么？我安排财务计划的轻重缓急是什么？n n2）我是否愿意用“减少花费，增加投资”的方式去达到财务目标？我每个月能够挤出多少钱来建立财务计划？6/19/202322农业银行个人理财培训n n3 3）我我需需要要理理财财专专家家在在哪哪些些方方面面的的帮帮助助？检检查查我我已已经经有有了了的的项项目目吗吗？新新设设计计一一套套财财务务计计划划吗吗？设设计计新新的的投投资资组组合合？重重新新制制定定投投资资策策略略？仅仅仅仅查查看看保保险险计计划划
8、？增增加加退休计划项目？退休计划项目？n n4 4）我我属属于于哪哪一一种种类类型型的的投投资资者者？我我能能够够在在何何种种程程度度的的风风险险与与回回报中保持平衡？报中保持平衡？6/19/202323农业银行个人理财培训整个财务计划的能否实施成功的关键则是您您自自己己的的决决断断，因为只有您自己才有权力有义务为您和家人的财务安全作出最终的决定。6/19/202324农业银行个人理财培训n n四检测自己的经济状况6/19/202325农业银行个人理财培训n n在在选选择择理理财财渠渠道道、进进行行理理财财分分析析之之前前，您您首首先先应应该该找找个个理理财财专专家家来来检检查查自自己己的的经
9、经济济状状况况。一一定定要要从从刷刷牙牙这这样样的的小小事事开开始始评评估估。这这是是件件痛痛苦苦的的事事（而而且且没没人人喜喜欢欢自自己己被被解解剖剖），但但是是要要想想炼出好钢，就得经过千锤百炼。炼出好钢，就得经过千锤百炼。n n在在个个人人理理财财问问题题上上，你你的的目目标标是是解解除除债债务务，是是吗吗？一一旦旦你你实实现现这这个个目目标标，下下一一步步你你想想要要些些什什么呢？么呢？n n买一辆汽车？买一辆汽车？n n买一幢房子？买一幢房子？n n舒适的退休生活？舒适的退休生活？n n保证自己的健康和财富？保证自己的健康和财富？6/19/202326农业银行个人理财培训n n在在你
10、你实实现现这这些些目目标标之之前前，你你必必须须澄澄清清问问题题有有多多严严重重，为为此此，你你必必须须做做三三件件事事以以检检测测自自己己的的经经济济状状况况。第第一一，填填好好提提供供的的表表格格，对对比比自自己己的的资资产产和和负负债债。第第二二，判判定定你你的的支支出出都都用用于于哪哪里里。第三，指定一项预算，削减无谓支出。第三，指定一项预算，削减无谓支出。n n其中，应尽可能少地持有恶性债务，而去增加其中，应尽可能少地持有恶性债务，而去增加自己的有形财富。具有最大诱惑力的信用卡已自己的有形财富。具有最大诱惑力的信用卡已经诱使众多消费者陷入经济泡沫，比如白金卡，经诱使众多消费者陷入经济
11、泡沫，比如白金卡，19981998年，大约年，大约15001500万美国人持有白金卡，而万美国人持有白金卡，而19961996年只有年只有300300万人。万人。6/19/202327农业银行个人理财培训n n五填制个人理财管理表6/19/202328农业银行个人理财培训n n现金流通管理世界n n先填写着几张家庭理财管理表，接着按照您的新理财计划进行理财，将会改变您未来的理财前景。6/19/202329农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表1 理财计划主要项目表6/19/202330农业银行个人理财培训6/19/202331农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表2 消费者收支平衡表6/1
12、9/202332农业银行个人理财培训6/19/202333农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表3 收入来源表6/19/202334农业银行个人理财培训6/19/202335农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表4一次性大额支出计划表6/19/202336农业银行个人理财培训6/19/202337农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表5月现金流通计划6/19/202338农业银行个人理财培训6/19/202339农业银行个人理财培训6/19/202340农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表66/19/202341农业银行个人理财培训6/19/202342农业银行个人理财培训n n家庭
13、理财管理表7收入分配计划安排实例6/19/202343农业银行个人理财培训6/19/202344农业银行个人理财培训6/19/202345农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表8 零星收入计划6/19/202346农业银行个人理财培训6/19/202347农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表9储蓄分类表6/19/202348农业银行个人理财培训6/19/202349农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表106/19/202350农业银行个人理财培训6/19/202351农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表11每月退休金计划6/19/202352农业银行个人理财培训6/19/2023
14、53农业银行个人理财培训n n家庭理财管理表12每月按比例还债计划6/19/202354农业银行个人理财培训6/19/202355农业银行个人理财培训n n六理财实例6/19/202356农业银行个人理财培训n n张先生，张先生，3535岁，拥有一个幸福的小家庭。岁，拥有一个幸福的小家庭。和妻子都是上班族，月收入为和妻子都是上班族，月收入为1 1万元；万元；宝贝儿子才宝贝儿子才8 8岁，上小学二年级；岁，上小学二年级；一套一套8080平方米的住房虽说是小一点，但也其乐平方米的住房虽说是小一点，但也其乐融融。融融。家庭金融资产为银行存款家庭金融资产为银行存款2020万元，国债万元，国债5 5万元
15、；万元；另外，和妻子每年还能拿到另外，和妻子每年还能拿到3 3万元左右的奖金。万元左右的奖金。保障方面，夫妻俩所在单位都代缴社会保险，保障方面，夫妻俩所在单位都代缴社会保险，无商业保险。无商业保险。全家一年的费用支出大约在全家一年的费用支出大约在5 5万元。万元。6/19/202357农业银行个人理财培训n n他在理财方面给自己定下了两个计划：n n短期计划：年内购买一辆不超过10万元的家庭轿车；为全家购买一份综合保险。n n长期计划：供儿子到国外年大学；做一些风险比较小的投资，年收益在5-7%左右，让资产保值增值。15年后退休。6/19/202358农业银行个人理财培训理财分析与建议n n从
16、张先生的资产、消费和收支状况来看，家庭的支出适中，年收支想抵后节余约10万元，但这些钱都存进了银行或买了国债，资金利用效率是非常低的。如果张先生要实现长短期理财目标，就必须对目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置，才能真正有效地实现理财计划。6/19/202359农业银行个人理财培训理财分析与建议n n根据张先生家的具体情况，我们建议他采用3431保守型投资理财法对家庭资金进行重新分配，让三口之家的幸福增值。6/19/202360农业银行个人理财培训理财分析与建议n3以2/11的比例投向高度灵活、风险适中、高收益的股票型开放式基金。建议选择目前市场表现较好的博时、华夏、易方达等
17、基金管理公司旗下的基金。6/19/202361农业银行个人理财培训理财分析与建议n4以4/11的比例投向高度灵活、风险适中、利润适中、变现容易的投资品种，其中又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。6/19/202362农业银行个人理财培训理财分析与建议n3以以4/11的比例投向的比例投向安全可靠、保证收益或或收益适中、低风险的投资品种。如银的投资品种。如银行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、万能寿险、分红型寿险等。建议现金及活期存万能寿险、分红型寿险等。建议现金及活期存款保留款保留50005000元；购买元
18、；购买1010万元货币市场基金（其万元货币市场基金（其最大的好处是存取无手续费，年收益与一年期最大的好处是存取无手续费，年收益与一年期银行存款利息相似，可以很好地照顾到今年的银行存款利息相似，可以很好地照顾到今年的购车计划而又超过银行活期存款的收益，最大购车计划而又超过银行活期存款的收益，最大限度地利用了资金）；限度地利用了资金）；1 1万元购买期缴万能寿万元购买期缴万能寿险；险；2.52.5万元购买额外趸缴万能寿险（保底年收万元购买额外趸缴万能寿险（保底年收益益1.75%1.75%，存取极度灵活，可以很好地兼顾今，存取极度灵活，可以很好地兼顾今后儿子的留学和夫妻的养老金）。后儿子的留学和夫妻
19、的养老金）。6/19/202363农业银行个人理财培训理财分析与建议n1以1/11的比例购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。由于你全家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。6/19/202364农业银行个人理财培训理财分析与建议n n以上的组合基本能达到一个保守型攻保守型攻守平衡守平衡的优化投资结构。总收益年平均估计约5-7%，长期坚持下来，未来儿子留学、退休养老等费用都基本上可以得到有效解决。6/19/202365农业银行个人理财培训附：客户附：客户理财理财规划书规划
20、书6/19/202366农业银行个人理财培训一、客户基本情况一、客户基本情况n n姓名：姓名：n n性别：男性别：男 女女n n出生年月：出生年月：年年 月月n n户口所在地户口所在地:n n身份证号码身份证号码:n n教教育育程程度度：初初中中或或以以下下 高高中中 大大专专 大学大学 硕士硕士 博士博士n n婚婚姻姻状状况况：单单身身 已已婚婚 子子女女情情况况：个个岁岁 家庭人数：家庭人数：个个6/19/202367农业银行个人理财培训一、客户基本情况一、客户基本情况n n职职业业状状况况：普普通通职职员员 公公务务员员 专专业业人人士士(金金融融证证券券/保保险险/律律师师/医医生生/
21、会会计计师师/教教师师/演演艺艺界界等等)中中资资与与外外资资公公司司中中高高级级管管理理人人员员 私营企业经营者及企业家私营企业经营者及企业家 其它其它:n n家庭住址家庭住址:n n邮编邮编:n n公司名称公司名称:公司地址公司地址:n n住宅电话住宅电话:办公电话办公电话:n n传真传真:n n手机手机:n n电子邮箱电子邮箱:6/19/202368农业银行个人理财培训二、客户理财需求二、客户理财需求n n1、您所偏好的金融投资工具：n n 现金及存款 债券 n n 基金 股票 n n 信托凭证 房地产 n n 外汇 期货 n n 保险 黄金 n n 其它6/19/202369农业银行个
22、人理财培训二、客户理财需求二、客户理财需求n n2、您倾向于哪一种投资风格n n 收益型(保守型)n n 风险收益型(平衡型)n n 收益风险型(成长型)6/19/202370农业银行个人理财培训二、客户理财需求二、客户理财需求n n3、通过理财您最想实现的近期目标:n n 购房 购买商铺 n n 买车 子女教育或培训 n n 意防及保健医疗及养老 n n 休闲旅游 婚嫁 n n 出国 投资保值增值 n n 其它：_6/19/202371农业银行个人理财培训二、客户理财需求二、客户理财需求n n4、通过理财您最想实现的远期目标:n n 购房 购买商铺 n n 买车 子女教育或培训 n n 意防
23、及保健医疗及养老 n n 休闲旅游 婚嫁 n n 出国 投资保值增值 n n 其它：_6/19/202372农业银行个人理财培训二、客户理财需求二、客户理财需求n n 5、其它：_6/19/202373农业银行个人理财培训三、客户财务状况及评估分析三、客户财务状况及评估分析n n1、客户财户状况n n（如下图）6/19/202374农业银行个人理财培训6/19/202375农业银行个人理财培训三、客户财务状况及评估分析三、客户财务状况及评估分析n n2、客户财务状况评估与分析6/19/202376农业银行个人理财培训四、理财专家建议四、理财专家建议n n建议运用理财工具包括：6/19/2023
24、77农业银行个人理财培训理财工具n n1、蓄储：n n 定期 投资金额：n n活期投资金额：6/19/202378农业银行个人理财培训理财工具n n2、债券：n n 国债 投资金额：n n 国债回购 投资金额：n n 企业债 投资金额：n n 金融债 投资金额：n n 可转债 投资金额：6/19/202379农业银行个人理财培训理财工具n n3、基金：n n 固定收益型 投资金额：n n 风险收益型 投资金额：n n 收益平衡型 投资金额：n n 收益风险型投资金额：6/19/202380农业银行个人理财培训理财工具n n4、股票：n nA股 投资金额：n nB股 投资金额：n nH股 投资金
25、额：n n海外市场投资金额：6/19/202381农业银行个人理财培训理财工具n n5 5、外汇：、外汇：n n 美元美元 投资金额：投资金额：n n 欧元欧元 投资金额：投资金额：n n 英磅英磅 投资金额：投资金额：n n 瑞士法郎瑞士法郎 投资金额：投资金额：n n 日元日元 投资金额：投资金额：n n 澳元澳元 投资金额：投资金额：n n其它：其它：投资金额：投资金额：6/19/202382农业银行个人理财培训理财工具n n6、信托凭证：投资金额：6/19/202383农业银行个人理财培训理财工具n n7、保险：投资金额：6/19/202384农业银行个人理财培训理财工具n n8、地产商铺：投资金额：6/19/202385农业银行个人理财培训理财工具n n9、黄金：投资金额：6/19/202386农业银行个人理财培训理财工具n n10、其它：投资金额：6/19/202387农业银行个人理财培训谢谢6/19/202388农业银行个人理财培训
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