1、，需要得到账号所有人的授权。资金划转结果查询：客户可以对于自己发起的资金划转结果进行查询，了解交易情况，查询到的结果分为成功，失败和处理中。如果失败可以得到失败原因，如果交易长时间处于处理中可以打电话向分中心查询原因。查询以及打印银行回单：对于已经成功的划转可以查询和打印具有银行数字签名的回单。2）客户对签约账户实时查询单户余额查询：客户可以实时查询属于自己的本地或异地账号的余额，这种情况下查询速度很快。多户余额查询：客户可以选择属于自己的多个账号（本地或异地）进行余额查询，由于这一交易属于批量交易所以查询速度比单户余额查询慢。当日本系统明细：查询客户名下账号由重要客户服务系统发起并成功转账的
2、所有流水明细，由于这一交易只对本系统进行查询所以查询速度较快，而且可以得到每一笔流水全面的收付款账号信息。当日全部明细：查询客户名下账号当天发生的所有转账明细，由于此交易需要到城综网查询所以速度比查询本系统明细要慢，而且由于有些分行记账方式原因大多不能查询到每笔流水对方账号信息。 往日明细查询：客户选择账号（属于自己）和日期后查询某一天该账号所有流水情况，流水次序为实际发生的次序，以及该笔流水发生后账号的余额情况，这种查询也是在重要客户服务系统内进行速度较快，对于由本系统发起的流水能够得到收付款账号的全部信息， 对于非重要客户服务系统发起的流水大多不能得到对方账号信息。多日历史余额查询： 客户
3、选择账号和起止日期， 可以查询到指定日期范围内每天日终时账号的余额。 输出显示为分页显示， 每页显示20条记录。单日历史余额查询： 客户选择账号和日期，可以查询到指定日期的账号余额，输出在一页内显示所有账号余额，可以提供下载功能，下载为纯文本文件。3）客户总部对其分支机构银行账户的实时监控查询分支机构：本系统在业务管理方面强调上级客户对下级客户的“透明访问”，客户为两级管理方式分为总部和分支机构，总部可实时查询其本、异地分支机构签约账户的资金划转情况、汇入汇出明细、账户余额变动情况，查询操作与上述相同。2、重客突出优点分析1）安全性该系统采用的是济南得安公司的安全产品，该企业已通过国家安全部门
4、的认证，采用的主要技术如下： 在链路层，采用防火墙等技术，防止非法客户的入侵； 在通信层，采用SSL（128位）加密技术，防止数据被非法截取； 在应用层，采用数字签名（1024位）技术，确保交易数据的“不可抵赖性”与“不可否认性”。以上技术已在人民银行系统、沪深证券交易所系统和建行网银系统成功运用，被证明是安全可靠的。该系统除使用以上安全技术外还结合操作人员权限管理，拒绝合法用户的非法操作，确保银行和客户的资金安全。2）先进性该系统采用目前国际上通行的“业务在先，清算后至”的业务处理方案，对客户资金划转实行“付款客户付款行收款行收款客户”不落地处理，系统在业务处理效率和性能方面将优于其他银行开
5、发的同类系统。3）实时性系统提供客户资金划转实时到账功能；系统对业务管理、信息查询、监控等交易皆实时作出响应，以保证业务及管理的实效性。4）可靠性系统保证在业务运行期间安全可靠，对系统数据，尤其是带数字签名的重要电子指令（数据）具有备份和恢复机制，对系统异常情况处理具有容错功能，并具有全套有异常情况应急处理方案和措施。5）可扩展性系统采用模块化设计，可根据市场的需求随时进行扩展，增加新的业务功能，对本系统的扩展不影响现有会计、清算等核心系统的正常运行。6）封装性该系统自成体系，对外提供与其他系统联网的标准接口，减少了对其他业务系统的依赖。7）有限性该系统资源有限、负载能力有限，而且“一对一”量
6、身定制的工作量相对较大，因此必须将客户锁定在建行有限的重点优质客户上，由总行统一控制营销，分行实行报批制。（三）农行现金管理服务平台（CMP）中国农业银行现金管理服务平台（CMP）是一个面向企业客户，特别是面向那些分支机构遍布全国的集团企业而开发的金融产品线，通过CMP提供的各种产品和功能，使客户能够高效、安全、快捷地实施现金管理。农行现金管理业务是“以集团为对象、以电脑技术为平台、以账户服务为核心、以多种产品组合为内容、以方便客户流动性管理为目的”的银行综合服务。其主要特点是：银企系统对接、集团客户共享、多种服务组合、个性灵活设置，并在满足客户共性需求、兼顾个性需求、量化内部利益协调、外资银
7、行系统对接等方面形成了农行自身特色，在国内银行业界处于领先水平。1、产品主要功能1）资金集中CMP可以满足集团企业对其下属企业账户的超过限额部分的资金实行自动划转，对低于限额部分的资金则反向归集自动填平，还可实现零余额管理，以此达到资金的归集和调拨的目的。2）账户管理CMP可根据客户要求，按部门、产品类别、核算项目分类设置二级账户。通过二级账户的明细核算和统计、控制功能，能够满足集团企业对资金进行分类管理、分项核算的目的。此外，CMP还能满足集团企业对其下属企业进行支出限额管理的要求，这种限额控制可以是对单笔支出、日总支出、时期总支出，单笔取现、日取现以及时期总取现进行的控制。3）结算业务对于
8、传统的收付款等业务，CMP提供了先进的结算手段。客户可将资金实时地从异（本）地网点直接存入在本（异）地网点开设的活期存款账户，而不论其采取的是现金存入、储蓄账户还是对公账户转帐。支付时，集团总部经授权可操纵下级账户，通过财务系统/ERP（或客户端）发起支付指令，CMP收到指令后自动处理，从而实现下级账户的对外支付。以上在农行系统内的收付业务都能保证实时到账。4）授信额度管理农行对集团客户统一授信，总额度可供集团成员共享。在统一授信管理下，企业签订了帐户透支合同后可以透支账户，进行短期融资，透支额度循环使用，但连续出现余额不能超过45天。5）信息服务 CMP提供到账通知、账户查询、电子对账等信息
9、服务。当账户余额发生变动的时候，CMP通过其客户端或与企业的财务系统/ERP直连主动将引起账户余额变动的交易的日期、对方账号、户名、交易金额、摘要、附言等信息通知集团企业。集团企业还可以查询本企业账户余额、可用余额和交易明细，下属企业账户余额、可用余额和交易明细。另外，CMP定时将客户要求的对帐信息发送到客户的财务系统/ERP，实现银企自动电子对帐。2、CMP突出优点分析1）以账户服务为核心：具体说来，CMP的大部分功能是围绕帐户服务实现的，比如说：资金归集涉及三种实现方式：正头寸账户富余资金自动划转、负头寸账户反向归集自动填平、零余额管理；资金调拨的三种实现方式：总部与任意子账户之间、总部在
10、两个子账户之间、上下级账户之间。 2）银企系统无缝对接3）多种服务自由组合4）个性需求灵活设置集团对外的收入款项在多家商业银行的协助下按一定的规则集中到集团在多家商业银行所开设的指定账户上； 对外的付款则在集团有关管理部门的监控审批下，统一由集团财务公司/结算中心以集团下属成员单位名义通过多家商业银行办理，以杜绝集团下属成员单位“小金库”的产生，减少资金的在途数量，提高资金的整体利用率，使集团企业领导不受时间、地域的限制，随时随地监控查询资金的运作状况，进行事前控制，从而构成跨地区的集团企业内部资金结算集中管理系统。 三、“银企直联”模式的实现方案 （一）“银企直联” 尽管各家商业银行都在不断
11、努力完善、扩充自己网银系统的功能，但还是无法满足集团客户的要求。因为集团企业在推行资金集中过程中无法回避一个障碍：企业的个性化需求与银行标准化服务之间几乎无法调和的矛盾。企业，尤其是大型的集团企业，其自身的管理模式、管理特点，都是由于其历史沿革、管理现状、行业特点等原因决定的，所以根本不可能因为银行提供的现金管理服务模式的制约，就可以改变，反而是必须要求银行适应企业要求，修改银行服务系统功能。但银行系统非常庞大，牵一发而动全身，每一个细小的功能修改，都会涉及到全行网点的系统测试、系统升级、人员培训，对系统的运行稳定构成威胁。所以银行根本不可能及时满足客户的个性化需求，即使是银行的大客户、关键客
12、户，其个性化需求银行也是无法全部满足的。正式由于客户个性化要求与银行系统稳定运行的保障要求之间的矛盾越来越严重，银行才开始推出“银企直联”的新服务，“银企直联”的新服务也才被大型集团客户在搭建内部资金管理系统时广泛应用。 所谓 “银企直联”，就是集团企业在集团内部建立自己的资金管理系统，并与商业银行共同开发内部资金管理系统与商业银行网银系统之间的数据接口，通过数据接口将内部资金管理系统与商业银行网银系统实现联接。因为此模式的银企联接一经启动就无需人工干预，所以被称为“银企直联”。“银企直联”的应用特点是连接手段不限，公网、专线均可； 一点介入、集团所有成员单位都可使用；有完善的安全解决方案。采用“银企直联”后，企业在自己内部的资金管理系统内进行结算、投资、融资、预算、审批、核算等各种业务管理，所以所有个性化管理全部不再涉及商业银行。之后企业内部资金管理系统自动将需要商业银行服务的业务通过数据接口发送给商业银行，借助商业银行网银系统的各种产品功能得以实现。（二）“银企直联”模式下集团客户的资金集中管理方案1、企业做资金集中管理，往往要设立一个专门的内部金融管理机构， 承担所有的投融资、结算、预算管理事宜。 从目前国内集团企业的现状分析，集团企业内部的金
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