1、大额可转让定期存单 协议存款 定期存款 三者优劣的比较 彭宇珂 李健斌 邱楚鑫 黄丽珠 1 大额可转让定期存单亦称大额可转让存款证，是银行印发的一 种定期存款凭证，凭证上印有一定的票面金额、存入和到期日 以及利率，到期后可按票面金额和规定利率提取全部本利，逾 期存款不计息。大额可转让定期存单可流通转让，自由买卖。 大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以500元的倍数， 即1000元、1500元、2000元等发行。大额可转让存单的期限 为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月5个档次。它与整存 整取定期储蓄基本相同，不同的是，大额可转让存单可以转让 ，但不提前支取，也不分段计息，到期一次
2、还本付息，不计逾 期息。大额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以在同 档次利率基础上最高上浮不超过5%。如一年期定期存款利率 是7.47%，大额可转让存单一年期最高利率 =7.47%+7.47%5%=7.84%。 大额定期存单 2 大额定期存单 特点： 1.通常不记名，不能提前支取，可以 在二级市场上转让； 2.大额存单按标准单位发行（面额固 定），面额较大； 3.发行者多是资本雄厚的大银行； 4.期限多在1年以内。 5.主要参与者：货币市场基金、商业 银行、政府和其他非金融机构投资者 。 6.可获得接近金融市场利率的利息收 益 优点 1.（对企业）由于它由银行帐号发行，信誉 良好，危险性
3、小，利率高于活期存款，并且 可随时转让融资等，不失为赢利性、安全 性、流动性三者的最佳配合信用工具。 2.（对银行）发行手续简便，要求书面文件 资料简单，费用也低，而且吸收的资金数额 大，期限稳定，是一个很有效的筹资手段， 尤其是在转让过程中，由于大额可转让存单 调期成本费用比债券调期买卖低，为金融市 场筹措资金及民间企业有效运用闲置资金， 弥补资金短缺创造有利条件，并且由于CD单 可自由买卖，它的利率实际上反映了资金供 求状况。 3 大额可转让定期存单 大额可转让定期存单的发行方式和 价格 大额可转让定期存单的发行主要 采取记名方式发行：存单在转让前 ，购买人因意外事故而使存单遗失 ，损毁时
4、可以向原发行银行申请挂 失。CD单一经转让，则不可挂失 发行价格的确定：存单的发行价 格一般有两种形式：一是按面额发 行，发行价即票面面值。二是贴现 发行，以票面额扣除一定贴现利息 发行，发行价格低于面额。 大额可转让定期存单的流通转让 在二级市场上买卖存单的主要是 一些证券公司和大银行 存单的转让方式，可分为交付转 让和背书转让两种 +决定存单转让价格的因素，主要 是存单的票面利率及转让时的市场 利率与存单票面利率的对比关系。 4 协议存款是按照中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的 有关规定，银行与其他机构法人或法人授权机构，通过签订协 议约定存放利率办理的一定期限、一定金额以上的存款业
5、务。 单位客户按照与银行约定的存款额度开立结算账户，账户中超 过存款额度的部分，银行将其转入人民币单位协定账户，并以 优惠利率计息。 协议存款是商业银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理 委员会的规定，针对部分特殊性质的中资资金如保险资金、社 保资金、养老保险基金等开办的存款期限较长、起存金额较 大、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定 的人民币存款品种。协议存款可以提前支取，其协议存款凭证 可用做融资质押物。 协议存款 5 协议存款 特点： 1.协议存款不可以提前支取，其协议存款凭 证可用做融资质押物。 2.存款金额510亿人民币（保险公司最低为 3000万元） 3.接款银行
6、必须是独立法人资格的银行，如 非独立法人须有总行的授权。 4.期限多在5年（不含）以上。 5.主要参与者：中外资保险公司、社保基金 、邮政储蓄银行等人民银行批准的可办理此 项业务的法人机构。 优点 1.流动性强：人民币单位协定存款具有灵活自由的 特点，办理人民币单位协定存款业务后，单位客 户日常结算不受任何影响，资金可以自由往来。 2.收益较高：利率水平高于活期存款，长期办理人 民币单位协定存款业务，单位客户资金收益率会 大大提高。 3.同城通存通兑：在已开通对公通存通兑业务的城 市，通过中国银行同城内各分理处以上联机网点 ，均可办理存取款业务，极大地方便了单位客户 的资金调拨和周转。 4.快
7、捷方便：单位客户只需要与中国银行协商，签 订人民币单位协定存款合同即可，电脑自动对账 户管理，操作简便、效率高。 6 存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给 银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金源。定期存款是 银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取 本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大， 利息收益较稳定的特点。 定期存款 7 定期存款 特点： 1.定期存款可以提前支取，凭本人定期存 单可办理小额质押贷款。 2.现金、活期储蓄存款可直接办理定期储 蓄存款，定期开户起存金额为50元，多 存不限。 3.商业银行都具备办理定期存款业务 4.存期为三
8、个月、六个月、一年、二年、 三年、五年。可办理部分提前支取一次 ，存款到期，凭存单支取本息，也可按 原存期自动转存多次。 5.主要参与者：个人、企业、政府等 优点 1.定期储蓄存款有整存整取、零存整取、存本 取息、整存零取方式，方法多样，存储灵活。 2.具备整存整取存款到期后自动转存功能，客 户可通过银行提供的多种转账渠道，对帐户中 的存款进行活期转定期或到期定期转活期的操 作，客户还可通过约定转存功能，灵活的管理 自己的整存整取存款的本息、存期、存款形式 等； 3.客户在需要资金周转而在银行的整存整取存 款未到期时，可以通过自助贷款将账上的整存 整取存款作质押、获得个人贷款融资；可部分 提前
9、支取一次，但提前支取部分将按支取当日 挂牌活期存款利率计息； 8 三者的对比 Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipisicing elit. 大额可转让定期存 单 协议存款定期存款 参与者银行、个人、单位银行、法人机构或 法人授权的机构 任何人 投资门槛较高（个人为500及 其整数倍，单位为 50000及其整数倍） 高（5-10亿，保险 公司最低为3000万 ） 低（50元起多存不 限） 流动性高（可流通转让， 到期只能到发行行 支取本息） 较高（可以提前支 取和作为融资抵押 物，同城通存通兑 ） 低 风险性极低小极低 收益率高较高低 9 谢谢大家 THANK YOU 10
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