1、OOL信号输出表1：Pulse_Relay 的参数功能：如果信号输入“Input” 有 0-1 的变化边沿（上升沿）发生，如果信号输出“Output” 在低电平，那么将被置位，如果在高电平，那么将被复位。图2：Pulse_Relay信号图将 STEP 7 Micro/WIN 库作为归档文件：将“logo_functions.exe” 文件拷贝到一个独立子文件夹中，然后双击打开它，就可以解压 STEP 7 Micro/WIN 库。然后就可将用于 STEP 7 Micro/WIN的V3.2.4.27 以及更高版本的库文件整合到 S7-200 项目上去。注意事项： 向 STEP 7 Micro/WI
2、N 中增加库文件的相关信息可以在条目 ID：16689345中获得。logo_functions.exe( 29 KB ) !虽然浮点数在状态上相等，但为什么在“比较实数是否相等”运算中却检测到存在差异？显示订货号描述：对于“比较实数是否相等”的比较运算，由过程运算提供的实数类型的数值非常不精确。由于实数存在修正的误差，故不推荐使用此数据格式进行“相等”比较。浮点数 (或实数) 由一个 32 位的单精度数表示，而访问时使用双字格式。在 S7-200 中，实数精确到 6 个小数位。当使用包括较大数和很小数的一系列数值来计算实数时，可能会出现不精确的结果。当在状态表中查看实数时，相同的实数可能有不
3、同的二进制表示。因此我们推荐不要使用“LDR=”函数，而是使用“LDR=”这两个函数来进行比较运算。这为你提供一个数值比较的比较框架。以归档文件形式提供的 STEP 7 Micro/WIN 库：将“real_compare”文件复制到单独的目录内，然后双击启动该文件。将 STEP 7 Micro/WIN 库解包。然后便可以集成该库，在版本 V3.2.4.27 及更高的 STEP 7 Micro/WIN 中，可以将该库用于 S7-200 项目。注意： 关于在 STEP 7 Micro/WIN 中插入库的信息，可以在条目号16689345中找到。real_compare( 64 KB )!！怎样在
4、STEP 7 Micro/WIN 中相互转换二进制码和格雷码？显示订货号说明STEP 7 - Micro/WIN 的标准库中不包含格雷码转换。使用下载的附件可以转换成8位、16位和32位二进制数。格雷码指令库的描述graycode.mwl 指令库包括用于字节、字和双字格式的编码和解码的功能块。图 1从二进制码转换到格雷码(BIN_GRAY)功能块 BIN_GRAY_B、BIN_GRAY_W 和 BIN_GRAY_DW 把输入的字节、字和双字类型的二进制码编码成格雷码。图 2功能参数数据类型操作数BIN_GRAY_BINBYTEVB, IB, QB, MB, SB, SMB, LB, AC, C
5、onstant, *VD, *LD, *ACOUTBYTEVB, IB, QB, MB, SB, SMB, LB, AC, *VD, *LD, *ACBIN_GRAY_WINWORDVW, IW, QW, MW, SW, SMW, LW, T, Z, AEW, Constant, AC, *VD, *AC, *LDOUTWORDVW, IW, QW, MW, SW, SMW, LW, T, Z, AC, *VD, *AC, *LDBIN_GRAY_DWINDWORDVD, ID, QD, MD, SD, SMD, LD, AC, HC, Constant, *VD, *LD, *ACOUTDW
6、ORDVD, ID, QD, MD, SD, SMD, LD, AC, *VD, *LD, *AC表 1从格雷码转换到二进制码(GRAY_BIN)功能块 GRAY_BIN_B、GRAY_BIN_W 和 GRAY_BIN_DW 把输入的格雷码解码成字节、字和双字类型的二进制码。图 3功能参数数据类型操作数GRAY_BIN_BINBYTEVB, IB, QB, MB, SB, SMB, LB, AC, Constant, *VD, *LD, *ACOUTBYTEVB, IB, QB, MB, SB, SMB, LB, AC, *VD, *LD, *ACGRAY_BIN_WINWORDVW, IW,
7、 QW, MW, SW, SMW, LW, T, Z, AEW, Constant, AC, *VD, *AC, *LDOUTWORDVW, IW, QW, MW, SW, SMW, LW, T, Z, AC, *VD, *AC, *LDGRAY_BIN_DWINDWORDVD, ID, QD, MD, SD, SMD, LD, AC, HC, Constant, *VD, *LD, *ACOUTDWORDVD, ID, QD, MD, SD, SMD, LD, AC, *VD, *LD, *AC表 2定义范围没有使用范围的限制，因为此转换是针对二进制和所有最终被解析为二进制的数据(十进制、十
8、六进制和有符号数)。将格雷码转换为二进制码的附加功能子程序 GRAY_BIN 和 XOR 用来将格雷码解码为二进制代码。STEP 7 Micro/WIN 库是 zip 文件复制 graycode.zip 文件到单独的目录并解压缩这个文件。您可以添加这个 graycode.mwl 库指令到 S7-200项目，这个库指令可用于 V3.2.4.27 和更高版本的 STEP 7 Micro/WIN 中。注意 这些格雷码编码和解码块不能用于连接串行 SSI 编码器，因为这些编码器需要通信速率大于 187.5 K bit/s 并且需要两对电缆( 用于时钟和数据 )因此不能连接到 S7-200 CPU 的通
9、信接口。 关于更多格雷码(变量表、译码规则)信息可查看进入 ID：25629271 添加库到 STEP 7 Micro/WIN 中的信息可查看进入 ID：16689345graycode.zip( 3 KB )！如果不使用感光开关，如何使用 S7-200 控制百叶窗日出而开，日落而关？显示订货号使用说明：光感开关通常用于确定对百叶窗控制的早晚的开关点。 如您希望使用 SIMATIC S7-200来控制百叶窗，可以采用一种天文算法来决定日出和日落的时间，这种运算法可以作为一个STEP 7 Micro/WIN 库函数供您使用。只需指定相关位置的经度和纬度坐标作为参数，并将 CPU 时钟设置为 UT
10、C 时间。 此外，也可对比运算法则中光感应时间调整百叶窗的开关时间。例如，将百叶窗设定在日出前 10 分钟开，在日落后 5 分钟关。 一旦参数设定后，控制器就开始运行且没有任何临时重新调整。同时它不受夏令时变化的影响。以下表格通过事例说明它是如何运作的。No.步骤1打开 shutter_control.mwp 程序。这里提供的库文件 sunvector_2015_en.mwl 实现了这种天文算法，它已经集成在了该项目中，并占用了存储区 VB0 到 VB49。 根据需要在菜单File Library Memory.改变内存区。 只需 mwl 库文件本身就可添加程序。2在程序编辑器中进入到主程序(
11、MAIN)。网络 1 显示的是“shutter_control” 子程序调用。该程序执行了天文算法。子程序“shutter_cuntrol”会在日出时在输出位“open_shutter”, 日落时在输出位“close_shutter”输出一个只持续一个周期的脉冲。您可以通过修改该子程序的输入参数来满足特定的需要。图1：子程序“shutter_control”Longitude：经度度数（如，11 04 01 = 11.0669444）；格林威治东部 = 正，格林威治西部 = 负；Latitude：纬度度数（如，49 26 16 = 49.4377778）；赤道以北 = 正，赤道以南 = 负；U
12、p_offset：与算法计算出的日出时间做比较，用来调整百叶窗打开状态的以分钟为单位的时间偏差。如该值是正，百叶窗较早打开，反之则较后。Down_offset：与算法计算出的日出时间做比较，用来调整百叶窗打开状态的以分钟为单位的时间偏差。如该值是正，百叶窗较早关闭，反之则较后。open_man：手动打开百叶窗的位输入。一个上升沿输入可以在输出位“open_shutter”生成一个周期脉冲信号。例如您可以为其组态一个按钮，或利用该参数来使能打开百叶窗的另一个条件。close_man：手动关闭百叶窗的位输入。一个上升沿输入可以在输出位“close_shutter”生成一个周期脉冲信号。例如您可以为
13、其组态一个按钮，或利用该参数来使能关闭百叶窗的另一个条件。open_shutter：日出时打开百叶窗的周期脉冲。close_shutter：日落时关闭百叶窗的周期脉冲。3调整“百叶窗_控制”子程序的输出参数以满足百叶窗的控制条件。网络 2 和网络 3 主程序中提供了2种方式：网络2 （静态输出信号）：位输出 move_up:A0.0 设定于日出与日落之间。位输出 move_down:A0.1 设定于日落与日出之间。网络3 （输出脉冲）：位输出 move_up:A0.0 在日出时设定1秒钟。位输出 move_down:A0.1 在日落时设定1秒钟。保留其中可以满足您控制要求的方法，删除不想用的方
14、法。按需求更改输出位地址。4将控制器设定为 UTC 时间。UTC 时间（协调世界时）是与当地时间相对的有效的全世界的时间，而当地时间只在区域限定的时区内有效。如，UTC+1 为欧洲中部时间，UTC+2 为欧洲中部夏令时间 (CEST)。当前 UTC 时间可通过互联网查找（如http:/ 时间控制法有两种。利用 CPU 实时时钟：在“PLC实时时钟.”下的 Micro/WIN 设定当前日期以及当前的 UTC 时间。夏令时选择“不更改”。注意：如控制器由网络控制，或存在一个比 CPU 实时时钟更可靠的时间源，您可以在适当的间隔通过执行“设置实时时钟”（SET_RTC）操作来同步时间。利用 GPS
15、接收器：一种很方便的时间控制的方式是将 GPS 接收器连接到 CPU。这就省去了通过其他方式对时间的同步或调整。此外，可获知经度与纬度度数。 关于如何将 GPS 接收器连接到 S7-200 控制器，满足的条件以及可用的软件块等信息可查询条目 ID26311405。还请注意以下关于 GPS 块与百叶窗控制器块之间的接口： 在子程序 shutter_control 中两次调用了块 SunPos_Calculation，每次调用都要将参数“Time_Source”设置为 TRUE。这样就使 CPU 实时时钟从天文运算法中分离出来。 GPS 功能块 GPS_NMEA_UTC_Time 的输出是字节格式
16、，需要将这些日期和时间的成分（年，月，日，小时，分钟，秒）转换为 BCD 格式（二进制编码的十进制），也就是变量库函数 SunVector_2015(v1.2) 存储区中的 year_BCD，month_BCD，day_BCD，hour_BCD，minute_BCD 和 second_BCD。 将“shutter_cuntrol”块的输入参数“经度”和“纬度”（REAL）连接到 GPS 块 GPS_NMEA_POS 相应的输出参数。 在此处对格式做必要的更改。注意方向 N（北）和 E（东）为正，S（南）与 W （西）为负。下载：以下 ZIP 文件包含了执行天文算法的库函数 sunvector_
17、2015_en.mwl 和例程项目shutter_control_en.mwp。shutter_control.zip( 44 KB )！如何使用 S7-200 计算大于 16 位的值？显示订货号描述：S7-200 提供集成于 STEP 7-Micro/WIN 的 16 位计数功能块，以及 32 位的高速位计数器。下面的所附的Counter_DINT library可以用于计算大于 16 位的循环计数。这个库包含了与集成的 16 位计数功能块相同的块，虽然在双字格式中有附加的溢出输出。图. 01Counter_DINT 运行库在全局变量存储区中占用一个字节。在 STEP 7-Micro/WIN
18、 via File Library Memory. 中输入一个地址，在这个范围可以用于库的变量存储。图. 02CTU_DI当有一个加计数输入 (CU) 的上升沿时，32 位的计数器 (CTU_DI) 从当前值开始加计数。如果当前值 (CV) 大于或者等于预设值 (PV)，那么计数器位 (Q) 被激活。如果复位输入被激活，那么计数器复位。如果达到最大值 (2,147,483,647) ，计数器停止计数。对于最大值一旦 (CU) 进一步得到计数脉冲，最大溢出位被激活。这个位也是通过复位输入进行复位。图. 03配置 CTU_DI 块标志变量类型数据类型注释ENINBOOL激活 CTU_DI 块CUI
19、NBOOL加计数输入 (上升沿)RESETINBOOL复位输入PVINDINT预设值CVIN_OUTDINT当前计数值MAXIN_OUTBOOL溢出显示QOUTBOOL计数器位 (CTD_DI 块输出)表 01CTD_DI当在 CD 输入有上升沿时，32 位的计数器 (CTU_DI) 从当前计算值开始减计数。如果当前值 (CV) 等于零，计数器位 (Q) 被接通。如果装载输入被接通，计数器复位计数位 (Q)，并且装载预设值 (PV) 到当前值 (CV)。当达到零时，减计数器停止计数。一旦计数器达到零进一步脉冲计数 (CD) ，最小溢出位被激活。这个位也是通过负载输入进行复位。图. 04配置 C
20、TD_DI 块标志变量类型数据类型注释ENINBOOL激活 CTD_DI 块CDINBOOL减计数输入 (上升沿)LOADINBOOL负载输入PVINDINT预设值CVIN_OUTDINT当前计数值MININ_OUTBOOL溢出显示QOUTBOOL计数器位(CTD_DI块输出)表 02CTUD_DI当加计数输入 (CU) 有上升沿时，32 位的运行加减计数器 (CTU_DI) 向上计数；当在减计数输入 (CD) 有上升沿时，向下计数。当前值保存在参数 CV 中。每次运行时，预设值 PV 与当前值进行比较。如果达到最大值 (2,147,483,647)，在加计数输入的下一个上升沿导致计数器转向并
21、且又从最小值 (2,147,483,648) 开始计算。如果达到最小值 (-2,147,483,648) ，在减计数输入的下一个上升沿计数器转向并且继续从最大值 (2,147,483,647) 开始计算。不论哪种情况，都设置溢出位 OV 。如果当前值 CV 大于或者等于预设值 PV，计数器位. 毕业论文（设计）学术承诺本人郑重承诺：所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不存在抄袭情况，论文中不包含其他人已经发表的研究成果，也不包含他人或其他教学机构取得研究成果。作者签名： 日 期： 毕业论文（设计）使用授权的说明本人了解并
22、遵守山西财经大学有关保留、使用毕业论文的规定。即：学校有权保留、向国家有关部门送交毕业论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。（保密的论文在解密后应遵守此规定）作者签名： 指导教师签名： 日 期： 日 期： .目录. 商业银行信贷风险控制及途径摘 要：当前，我国银行大力推行全面风险管理机制，而作为其核心部分的合格风险管理也越来也受到国内银行业的重视及推广。因此，如何建立合格的良好的企业合规文化，建立起一个有效地合格风险管理组织体系，强化合规管理体系，保证业务安全稳健经营，成为我国银行风险管理重点工作。俗话说没有规矩，不成方
23、圆。本文着重加深对商业银行风险管理及规避内涵的理解，在剖析合格险管理重要性及必要性重要性的基础上，加上个人的观点认识，提出了新的理念。 关键词：商业银行，信贷风险，风险管理 Commercial bank credit risk control and wayAbstract:Current,our country bank vigorously implement a comprehensive risk management mechanism, and as part of its core qualified risk management and also by the domest
24、ic banking industry attention and promotion. Therefore, how to establish the qualified good corporate culture of compliance, to establish an effective risk management system strengthening the conformity, compliance management system, guarantee the safe stable operation business, become our country b
25、ank risk management focus. As the saying goes, no rules, no Cheng Fangyuan. This paper deepens to the commercial bank risk management and avoid the understanding of connotation, analyzes on the importance and necessity of risk management of qualified on the basis of the importance, plus a personal p
26、oint of view, put forward new concept. Key words: Commercial Bank, credit risk, risk management. 第一章 信贷业务在国际国内的发展这一章别要了商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势
27、的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。消费信贷是商业银行信贷业务的主要组成部分。下面我们主要研究消费信贷的发展。消费信贷是美国商业银行一项较为成熟的业务。政府的大力支持、健全的法律体系、完备的信用体系等，有力地支持了该业务的发展。同时，各家商业银行普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”，强调风险审核与风险组合控制，以风险最优化为管理目标，实现消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险，等等，这些风险管理措施，有效地促进了消费信贷业务的健康发展，对于我国商业银行开展消费信贷业务具有很好的借鉴
28、意义。 商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度 金融经济2010年第七期不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。对此文章提出,完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善系社会保障体系,使人们转变消费观念的对策。第二章 我国商业银行信贷业务的现状及存在的问题第一节 我国商业银行信贷业务的现状一、商业银行中间业务规模小，表外业务市场空间狭小，金融产品创新不足，这些都严重制约了商业银行单一、
29、畸形的盈利模式的改善，结果是过分依赖信贷盈利增长二、整个银行体系存贷差额继续拉大，加上商业银行利用存差资金效率低下，投资货币市场的收益率不但低于贷款利率，而且接近平均负债成本，部分投资品种收益率甚至低于平均负债成本，大量的货币存款滞留商业银行体系使得商业银行 背负巨额的存差利息支出。由此可见，在我国商业银行现行的盈利模式下，商业银行资产结构偏重于信贷规模的格局难以在短期内得到改观，这无疑对商业银行信贷资金的运用提出了更高的要求，而信贷资金风险的大小会直接影响到商业银行竞争力的提升以及银行的持续和稳定发展。融入全球金融市场已成为我国商业银行改革的方向。随着过渡期的行将结束，我国商业银行即将迎来新
30、一轮的激烈竞争，拥有雄厚资本实力的西方商业银行在带来先进风险度量与管理理念的同时，也对我国商业银行的生存与发展提出了挑战。这无疑增加了我国商业银行建立包括内部模型在内的高级信贷风险管理体系的紧迫性。 第二节 我国商业银行信贷业务存在的问题 一、信贷意识淡薄：不要冒号，后面到下一行去，下同尽管我国商业银行市场化改革的步伐正在逐渐加速，但是在传统国有银行经营观念的桎梏下，众多经过改制的商业银行，其工作人员的观念并没有随着银行体制的改革有所转变。很多商业银行从业者并没有树立起真正的市场经济理念，自然也就谈不上按照商业银行的经 营规则办事，在信贷的发放过程中各种违规案例层出不穷，导致银行的呆账坏账时有
31、发生。举例而言，很多商业银行发放贷款看重的并不是该企业或者个人的资信如何，而是看重对方与自己是否有交情，这不可避免的导致一些资信并不能获得贷款的企业或者个人获得贷款，在资信缺失的背景下发放贷款必然导致风险的增多。二、信贷风险预警体系不健全：信贷风险不具有直观性，必须通过一定的指标体系设置来反映。而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长，忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近75% 中国经济日报2008年第七期的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足。目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立,信贷业务数据信
32、息基本上依靠的是层层统计加总形成的，在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。三、信贷人员流动频繁：在市场经济体制的冲击下，商业银行员工流动异常频繁，这其中主要就是信贷人员不断从国有商业银行流向股份制商业银行以及一些外资银行，尤其是外资银行凭借其高额的薪酬福利不断地吸引本土高素质银行从业者的加入。人员的频繁流动导致国内商业银行的客户关系管理形同虚设，信贷人员的流动一方面会使客户流失，另一方面信贷人员流动导致现有客户资信的连续性受到阻碍,不利于信贷风险工作的开展。 四、管理手段以及方法的落后：我国商业银行信贷风险管理方法偏于简单，风险揭
33、示还很不足。目前我国商业银行的信用风险管理普遍采用的仍然是传统的信用评分法，该方法通过选取一定的财务指标和其它定性指标，并通过专家判断或其它方法设定每一指标的权重，由评级人员根据事先确定的打分表对每一个指标分别打分，再根据总分确定其对应的信用级别。这一方法的特点是简便易行，可操作性强，但事实表明这一管理方法存在着以下明显的缺陷。 五、民众及社团监督的乏力性：公民社会组织在提高政治透明度方面扮演着重要的角色。一些公民组织本身就是传播政治信息的重要媒介，这为参与的成员提供了获取信息的重要机会 。一些公民组织还创办自己的传播媒体，传播各种政治信息。这些相对独立的信息源有效的冲击着政府垄断的政治权力。
34、公民社会能有效的打破传统封建道德伦理对权力的束缚。与世界发达国家相比，我国公民社会对公共权力的制约力仍显不足，国民社会的发展面临这一系列的困境 银行不良信贷问题的研究2008年四期：1、登记注册门槛高,导致大量民间组织不愿登记注册 ,而游离在社会主流之外。政府对公民组织的准入资格审查，目前的管理工作比较混乱。？定位困境：一些学会 、公会等 民间组织行政化倾向严重, 还有一些民办非企业单位以盈利和避税为目的因而企业化，商业化倾向严重，出现角色定位困境。？人才困境：许多民间组织工资少,待遇低，办公条件差,职业发展前景不明，对优秀人才吸引力不强，从而影响到公民组织的整体素质和能力。？资金困境：来自企
35、业 政府和国际基金的资助均很缺乏 ，资金严重不足 。政府采购尚未惠及公民组织，企业捐款减免税规定不明确，私人基金会的设立和运作面临多方面的限制 。第三章 商业银行信贷风险定义及成因 第一节 信贷风险的定义 目前在风险管理中普遍采用的风险定义是;风险是指损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。 其所致的结果有损失的一面亦有盈利的一面,损失带给人们的是恐惧 和失败,盈利面带给人们的是希望和成功。同时“主观说”所指的风 险是关于损失的不确定性。 商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容: 1、商业银行风险的
36、承担者是与其经济活动有关的经济实体,如居民、企业、商业银行 非银行金融中介机构以及政府等; 2、商业银行风险与其收益是成正比例的,风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加;2、？商业银行风险可以与经营过程中的各种复杂因素相互作用,使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。 商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果，有损失的一面,也有盈利的一面:狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。信贷风险是指借款人不能按期归还贷款本息而 引起商业银行收益变动的可能性 。国际清算银行巴塞尔委
37、员会2001年月公布的 新资本协议草案修改文件中对信用风险的定义为银行借款者或交易对手不能承担根据事先约定条件的偿还责任时的一种不确定性。本文所研究的商业银行信贷风险是指由于市场因子(利率和汇率)的不利变化或由于交易对手违约而导致的信贷资产价值的损失,因为产生信贷风险的原因的不同把商业银行信贷风险区分为市场风险和信用风险,商业银行信贷市场风险是指由于市场因 子的不利变化而导致的信贷资产价值损失的大小,其市场因子主要有利率和汇率:而商业银行信贷信用风险是指由于交易对手违约而带来信贷资产价值的损失,银行从诞生起就一直面对信贷的信用风险。 第二节 商业银行信贷风险的成因 1、 社会因素：银同上行的经
38、营离不开社会环境，社会经济的整体情况对商业银行的信贷风险有较大的影响。从我国的社会环境来看，我国处于经济体制转轨时期，人们的市场意识尚未完全树立，信用观念淡薄。主要体现在客户向商业银行提供的信息不真实、不完整、不准确，客户开展信用交易时不诚实，不履行义务，遵守信用规则的意愿不强。这些因素，是形成信用风险的最主要原因。其次，是社会经济环境。从宏观经济环境而言，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管可能是商业银行信贷风险的源头。例如，通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对商业银行的信贷风险管理及业务的开展产生巨大影响。因此，通货膨胀、经济周期、国家的产业政策等是商业银行的主要信贷风险源之一。
39、再次，是法律制度。健全的法律制度是健康的经济活动的基本条件，而我国社会主义市场经济法律制度还不够健全，使经济活动的开展缺乏有效的法律制度作保障。许多客户不讲道德、不讲信用，有意赖债、逃债，以企业改制之名，行逃废债之实，造成了债务悬空，形成了大量的不良贷款。这些情况，使得商业银行的资产质量日益恶化，形成巨大的信贷风险。 二、企业因素：在借贷活动中，影响信用风险的因素很多，通常把它们归为三大类，即借款人品格、经营能力、资本实力等。1、借款人品格 金融热点问题2007年12期。它是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且在负债期间具有能够主动承担各种义务的责任感。借款人在主观上有没有偿还债务的意愿，与借
40、款人品格是密不可分的。、2生产经营能力。大规模的经济活动过程中自有资金的不足促使企业向银行举债，而贷款的偿还主要是通过取得经营收入、利润或出售某项资产而实现。因此，对还款能力大小的衡量，主要是看借款人生产经营能力的大小，获利情况如何。3、资本实力。企业所有者所拥有的资本净值往往是衡量企业财力及作为企业从银行获得贷款数量大小的主要决定因素之一，若一个企业己资不抵债，那么该企业就存在着很大的信用风险。 三、银行因素：银行本身的经营对信贷风险的影响也是至关重要的。首先，是财务分析能力。贷款发放前，银行主要的一个决策依据是对借款企业财务分析的结果。但是财务分析也存在局限性，财务报告中反映的毕竟是企业过去的经营成果。而且，财务报告反映的是借款企业自身的经营成果，并不反映行业的整体状况，当行业环境发生变动时，风险亦随之形成。其次，是银行自我约束机制和信贷管理机制不健全。目前，由于银行风险与利益机制不对称，自我约束和激励机制不健全，使银行缺
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