1、摘要I摘 要近年来， 随着互联网技术和电子商务的快速发展 , 互联网金融、 网上购物消费、网络银行等互联网技术已全面渗透到了金融业 , 极大地降低了金融交易的时间和成本 , 扩大了服务的边界和市场。互联网金融成为人们不可缺失的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。本文主要阐述当前互联网金融的发展现状， 提出互联网金融在发展中所存在的问题， 并针对这些问题提出相关的建议， 同时对互联网金融的发展趋势进行了分析，希望能够更好的了解互联网金融的发展状况以及发展趋势。关键词 ：互联网、金融、发展现状、发展趋势ABSTRACT IIABSTRACT Recently, with the
2、rapid development of the Internet technology and electronic commerce, the Internet technologies such as online shopping and online banking have been fully used in financial industry, which greatly reduces the time and costs of financial transactions and expands the boundary of service and market. Th
3、erefore, Internet banking technologies have been indispensable instruments and methods of payment. Thus, the Internet promotes the development of financial industry towards a new era. This passage mainly elaborates on the development of current Internet banking, and it also puts forward the problems
4、 of Internet banking as well as some related suggestions. Besides, this passage analyzes the developmental tendency of Internet banking, which can have a better understanding of the current situation and the developmental tendency of Internet banking. Key words: Internet, financial industry, current
5、 situation ,developmental tendency目录III目 录第 1 章 互联网金融的产生和发展 . 1 1.1 互联网金融的定义 . 1 1.2 互联网金融产生的背景 . 1 1.3 互联网金融发展的原因 . 2 第 2 章 互联网金融产品发展现状分析 . 4 2.1 互联网金融目前主要的金融产品 . 4 2.1.1 互联网金融五大金融产品简介 . 4 2.1.2 互联网金融与传统金融的对比 . 5 2.1.3 互联网金融产品之间的对比 . 5 2.2 互联网金融运行方式 . 8 2.3 互联网金融运营模式 . 9 第 3 章 互联网金融发展中所存在的问题及建议 . 1
6、0 3.1 互联网金融发展中所存在的问题 . 10 3.1.1 安全问题 . 10 3.1.2 互联网金融市场法律监管问题 . 10 3.1.3 互联网金融价格管制问题 . 10 3.2 对互联网金融发展中存在的问题的建议 . 11 3.2.1 针对安全问题的建议 . 11 3.2.2 针对互联网金融市场法律监管问题的建议 . 11 3.2.3 针对互联网金融价格管制问题的建议 . 11 第 4 章 互联网金融发展趋势 . 11 4.1 互联网金融未来发展趋势 . 12 4.2 互联网金融发展快慢的受制因素 . 13 第 5 章 总结 . 14 参考文献 . 15 致谢 . 16 第 1 章
7、互联网金融的产生和发展1第 1 章 互联网金融的产生和发展1.1 互联网金融的定义互联网金融是指以依托于支付、 云计算、 社交网络以及搜索引擎 等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合， 而是在实现安全、 移动等网络技术水平上， 被用户熟悉接受后， 自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。1.2 互联网金融产生的背景互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物， 它的出现既出于金融个体对降低成本的强烈渴求， 也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。 因此，它是需求型拉动与供给型推
8、动二者合力的结果（见图 1-1 ） ：1. 需求型拉动因素。 传统金融市场上， 金融市场各主体的运营成本、 融资费用、 信息不对称风险、 时间消耗等众多成本的存在， 使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的内在拉动力。2. 供给型推动原因。 互联网和手机的普及， 数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、 企业逐利性的混业经营等， 为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能， 为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的推动力。图 1-1 互联网金融产生的供需因素分析资
9、料来源：中国知网农村金融研究电子科技大学成都学院专科课程设计21.3 互联网金融发展的原因1、 互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供了基础条件。图 1-2 中国网民规模和互联网普及率趋势图资料来源：中国互联网络发展状况统计调查图 1-3 2012.12-2013.12 年中国网民总数及手机网民数变化图资料来源：中国互联网发展现状统计报告数据显示， 我国互联网普及率呈现直线上升的趋势， 截至去年年底， 我国网民总数已达 6.18 亿人，其中手机网民数达 5 亿人，而 2012 年底的数据分别为5.64 亿和 4.2 亿，增长量分别为 5400 万和 8000 万，手机网民数的增
10、长速度远第 1 章 互联网金融的产生和发展3远大于网民总数的增长速度。 移动互联网正处于快速发展时期， 这也为互联网金融业的发展提供了基础条件。2、 网民网上购物习惯已经形成，为互联网金融的发展提供了社会条件。图 1-4 2012.12-2013.12 中国网上支付用户数及使用率资料来源：中国互联网发展现状统计报告数据显示，截止去年年底，我国网上支付用户数为 2.6 亿人，占总网民数的42.10%， 比 2012年的 2亿 2千万人增加了近 4千万人， 增长率达 10%以上。 网民数量的增长、 电商的促销优惠活动以及网络购物的方便等特点， 都对网上支付用户数的增长起到了促进作用，为互联网金融的
11、发展提供了社会条件。3、互联网产业和金融产业的相互渗透及竞争给互联网金融提供了发展环境。例如阿里巴巴的一系列金融创新措施就给传统金融行业带来了巨大的压力。首先是成立阿里巴巴小额贷款公司， 开展小型信贷业务。 随后又联合天弘基金推出了余额宝，并和腾讯、平安保险联合组建众安保险公司。这一系列的动作都使传统金融行业忌惮不已， 纷纷思考相应的对策， 这无疑给互联网金融的发展带来了巨大的推动力，促使其飞速发展。电子科技大学成都学院专科课程设计4第 2 章 互联网金融产品发展现状分析2.1 互联网金融目前主要的金融产品2.1.1 互联网金融五大金融产品简介1. 现金宝现金宝是 2009年 6月由汇添富基金
12、公司推出的一种储蓄好账户。可以帮助普通人管卡、管钱、理好财。现金宝具有可提升闲置资金收益、快速取现、自动攒钱、 4折买基金、高端理财、信用卡还款、手机充值等九大功能。2. 余额宝余额宝是 2013年 6月 13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。 通过余额宝， 用户在支付宝网站内可以直接购买基金等理财产品， 获得相对较高的收益， 同时还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。3. 百度百赚利滚利百度百赚利滚利是 2013年 10月底推出的， 其背后是嘉实的一支货币基金。 货币基金是一种较低风险投资品种，它有类似活期储蓄的便利和定期储蓄的
13、收益，具有高流动性、高收益和高安全性的特性，被誉为“准储蓄” 。4. 微信理财通微信理财通是 2014 年 1 月 15 日晚由微信平台推出的理财工具。其凭借 6亿的优质客户群体，腾讯接收到了多家基金公司抛出的“红绣球” ，并最终优选了华夏、 易方达、 广发以及汇添富四家进行合作。 但目前试运行阶段只上线了华夏财富宝一只基金。5. 苏宁零钱宝苏宁零钱宝是 2014 年 1 月 15 日由苏宁云商与广发基金合作推出的。 零钱宝是一款具备支付功能的现金理财工具， 其借助苏宁易购的平台， 零钱宝资金可随用随取，还可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡 。第 2 章 互联网
14、金融产品发展现状分析52.1.2 互联网金融与传统金融的对比互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同， 更重要的在于金融参与者深爱互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，因此我们将互联网金融与传统金融进行了对比，见（表 2-1 ）表 2-1 互联网金融与传统金融对比表资料来源 : 互联网通过对比， 可以看出， 互联网金融在业务上利用云计算、 大数据等先进技术对业务进行处理，其覆盖面广，效率高，给传统金融行业造成了巨大的冲击。2.1.3 互联网金融产品之间的对比随着互联网技术的发展， 互联网上出现了越来越多的金融产品， 这些金融产品各自有着怎样的特点呢？他们之间有怎样的区别呢？目前主要五大金融产品对比（见表 2-2 ）表 2-2 互联网金融产品对比表电子科技大学成都学院专科课程设计6续表 2-2 互联网金融产品对比表资料来源：海通证券金融产品研究中心在了解五大金融产品特点的基础上， 我们再对各金融产品的到账效率的时效性、取现额度以及购买额度进行星级对比，星级越高表明越好， （见表 2-3 ）表 2-3 互联网金融产品效率及额度星级对比表资料来源：海通证券金融产品研究中心
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