1、家用节能空调建设项目 可行性研究报告 家用节能空调建设投资项目申请报告江苏X X新材料科技有限公司编制工程师 范兆文二零二零年 第6页目 录第一章 总 论11.1项目概要11.1.1项目名称11.1.2项目建设单位11.1.3项目建设性质11.1.4项目建设地点11.1.5项目负责人11.1.6项目投资规模11.1.7项目建设规模21.1.8项目资金来源21.1.9项目建设期限21.2项目承建单位介绍31.3编制依据31.4编制原则41.5研究范围41.6主要经济技术指标51.7综合评价6第二章 项目背景及必要性分析72.1项目提出背景72.2建设项目的提出82.3项目建设必要性分析92.3.
2、1积极响应我国新时期绿色发展理念号召的现实举措92.3.2顺应我国家用节能空调快速发展的需要102.3.3发展新型产业是经济可持续发展战略的要求102.3.4加快家用节能空调产业的发展是促进转型升级的迫切需要112.3.5提升企业竞争力水平，有助于企业长远战略发展的需要122.3.6增加就业带动相关产业链发展的需要122.3.7促进项目建设地经济发展进程的需要122.4项目建设可行性分析132.4.1政策可行性132.4.2市场可行性162.4.3技术可行性162.4.4管理可行性172.5分析结论17第三章 行业市场分析183.1我国本行业发展前景分析183.2我国此行业发展状况分析193.
3、3我国家用节能空调发展趋势分析203.4我国家用节能空调行业发展现状分析213.5本项目产品市场前景分析223.5.1家用节能空调223.5.2家用节能空调分析243.6市场分析结论26第四章 项目建设条件274.1地理位置选择274.2区域投资环境274.2.1区域位置概况274.2.2区域地形地貌条件284.2.3区域气候条件284.2.4区域交通区位条件284.2.5区域经济发展条件29第五章 总体建设方案305.1总图布置原则305.2土建方案305.2.1总体规划方案305.2.2土建工程方案315.3主要建设内容325.4工程管线布置方案325.4.1给排水325.4.2供电345
4、.5道路设计365.6总图运输方案375.7土地利用情况375.7.1项目用地规划选址375.7.2用地规模及用地类型37第六章 产品及技术方案396.1主要产品方案396.2产品标准396.3产品价格制定原则396.4产品生产规模确定396.5项目产品生产工艺406.5.1工艺设计指导思想406.5.2 项目产品生产工艺流程40第七章 原料供应及设备选型427.1主要原辅料消耗427.2主要设备选型427.2.1设备选型原则427.2.2主要设备明细43第八章 节约能源方案448.1本项目遵循的合理用能标准及节能设计规范448.2建设项目能源消耗种类和数量分析448.2.1能源消耗种类448
5、.2.2能源消耗数量分析448.3项目所在地能源供应状况分析458.4主要能耗指标及分析458.5节能措施和节能效果分析468.5.1工业节能468.5.2节水措施468.5.3建筑节能478.5.4企业节能管理488.6结论48第九章 环境保护与消防措施499.1设计依据及原则499.1.1环境保护设计依据499.1.2设计原则499.2建设地环境条件499.3 项目建设和生产对环境的影响509.3.1 项目建设对环境的影响509.3.2 项目生产过程产生的污染物519.4 环境保护措施方案519.4.1 项目建设期环保措施519.4.2 项目运营期环保措施529.4.3环境保护措施评价54
6、9.5绿化方案549.6消防措施549.6.1设计依据549.6.2防范措施559.6.3消防管理569.6.4消防措施的预期效果56第十章 劳动安全卫生5710.1 编制依据5710.2概况5710.3 劳动安全5710.3.1工程消防5710.3.2防火防爆设计5810.3.3电力5810.3.4防静电防雷措施5810.4劳动卫生5910.4.1防暑降温5910.4.2照明5910.4.3防烫伤5910.4.4噪声5910.4.5个人防护5910.4.6安全教育及防护59第十一章 企业组织机构与劳动定员6111.1组织机构6111.2劳动定员6111.3人力资源管理6111.4福利待遇62
7、第十二章 项目实施规划6312.1建设工期的规划6312.2建设工期6312.3实施进度安排63第十三章 投资估算与资金筹措6413.1投资估算依据6413.2建设投资估算6413.3流动资金估算6513.4资金筹措6513.5项目投资总额6513.6资金使用和管理68第十四章 财务及经济评价6914.1总成本费用估算6914.1.1基本数据的确立6914.1.2产品成本7014.1.3平均产品利润7114.2财务评价7114.2.1项目投资回收期7114.2.2项目投资利润率7214.2.3不确定性分析7214.3经济效益评价结论75第十五章 风险分析及规避7715.1项目风险因素7715.
8、1.1不可抗力因素风险7715.1.2技术风险7715.1.3场风险7715.1.4金管理风险7815.2风险规避对策7815.2.1不可抗力因素风险规避对策7815.2.2技术风险规避对策7815.2.3市场风险规避对策7815.2.4资金管理风险规避对策79第十六章 招标方案8016.1招标依据8016.2招标内容8016.3招标程序80第十七章 结论与建议8517.1结论8517.2建议85附 表86附表1 销售收入预测表86附表2 总成本表87附表3 外购原材料表88附表4 外购燃料及动力费表90附表5 工资及福利表91附表6 利润与利润分配表92附表7 固定资产折旧费用表93附表8
9、无形资产及递延资产摊销表94附表9 流动资金估算表95附表10 资产负债表96附表11 资本金现金流量表97附表12 财务计划现金流量表98附表13 项目投资现金量表100附表14 资金来源与运用表102第一章 总 论1.1项目概要1.1.1项目名称家用节能空调建设项目1.1.2项目建设单位江苏X X新材料科技有限公司1.1.3项目建设性质新建项目1.1.4项目建设地点江苏省南通市X X1.1.5项目负责人张X 1.1.6项目投资规模项目的总投资为50000.00万元，其中，建设投资为45700.00万元（土建工程为18270.25万元，设备及安装投资23380.50万元，土地费用为2500.
10、00万元，其他费用为652.77万元，预备费896.48万元），铺底流动资金为4300.00万元。项目建成后，达产可实现年产值60000.00万元，年均销售收入为48154.98万元，年均利润总额18701.70万元，年均净利润14026.28万元，年均上缴税金及附加为411.59万元，年均上缴增值税为3429.89万元；投资利润率为37.40%，投资利税率45.09%，税后财务内部收益率28.73%，税后投资回收期(含建设期)为4.81年。1.1.7项目建设规模本项目达产年设计生产能力为：年产 X X(根据企业规划数据填写)本项目总占地面积为123亩，总建筑面积为100735.00平方米。主
11、要建设内容及规模如下：主要建筑物、构筑物一览表工程类别工段名称层数占地面积（m2）建筑面积（m2）1、主要建筑工程生产车间225000.0050000.00仓储库房215000.0030000.00办公综合楼51600.008000.00职工宿舍51800.009000.00职工食堂31000.003000.00配电房1320.00320.00门卫室165.0065.00其他辅助设施1350.00350.00合计45135.00100735.002、公共设施道路硬化及停车场工程125000.0025000.00绿化景观工程19500.009500.001.1.8项目资金来源本项目总投资资金50
12、000.00万元人民币，资金来源为项目企业自筹。1.1.9项目建设期限本项目工程建设从2020年1月至10月，工期共计10个月。1.2项目承建单位介绍 江苏X X新材料科技有限公司是国家科技部及中科院联合认定的国家高技术企业，也是被南通市科学技术委员会认定的骨干高新技术企业。 本公司以先进科技材料为主业，服务于战略性新兴产业，在高新技术制品、材料等领域，为全球高端客户提供先进金属材料、制品及解决方案。多年来，为我国国民经济发展、新材料建设的发展做出了重要贡献。 公司建立了以“创新、创誉、创利”为目标的技术创新体系，拥有一支核心的研发团队。公司企业技术中心是首批国家认定企业技术中心，设有4个国家
13、级，14个省、市级工程技术研究中心/实验室和博士后科研工作站。公司承担并建设完成多项国家重点项目,取得了显著的社会和经济效益。1.3编制依据1. 中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要；2. 江苏省国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要；3. “十三五”节能环保产业发展规划；4. “十三五”生态环境保护规划；5. “十三五”国家战略性新兴产业发展规划；6. 国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020）；7. 国务院关于加快发展节能环保产业的意见；8. 工业绿色发展规划（2016-2020年）；9. X X行业第十三个五年规划（2016-2020年）；10. 中华人民共和
14、国固体废物污染环境防治法（2016年修正版）；11. 产业结构调整指导目录(2019年征求意见稿；12. 工业可行性研究编制手册；13. 现代财务会计；14. 工业投资项目评价与决策；15. 项目公司提供的发展规划、有关资料及相关数据；16. 国家公布的相关设备及施工标准。1.4编制原则 （1）充分利用企业现有基础设施条件，将该企业现有条件（设备、场地等）均纳入到设计方案，合理调整，以减少重复投资。（2）坚持技术、设备的先进性、适用性、合理性、经济性的原则，采用国内最先进的产品生产技术，设备选用国内最先进的，确保产品的质量，以达到企业的高效益。（3）认真贯彻执行国家基本建设的各项方针、政策和有
15、关规定，执行国家及各部委颁发的现行标准和规范。（4）设计中尽一切努力节能降耗，节约用水，提高能源的重复利用率。（5）注重环境保护，设计中注重建设垃圾处理方案，在建设过程中采用行之有效的环境综合治理措施。（6）注重劳动安全和卫生，设计文件应符合国家有关劳动安全、劳动卫生及消防等标准和规范要求。1.5研究范围本研究报告对企业现状和项目建设的可行性、必要性及承办条件进行了调查、分析和论证；对产品的市场需求情况进行了重点分析和预测，确定了本项目的产品生产纲领；对加强环境保护、节约能源等方面提出了建设措施、意见和建议；对工程投资、产品成本和经济效益等进行计算分析并作出总的评价；对项目建设及运营中出现风险
16、因素作出分析，重点阐述规避对策。1.6主要经济技术指标项目主要经济技术指标表序号项目名称单位数据和指标一主要指标1达产年设计生产产能1.1家用节能空调万/年20.001.2家用节能空调万/年100.002总用地面积亩123.003总建筑面积100735.004道路硬化工程25000.005绿化面积9500.006总投资资金，其中：万元50000.006.1建筑工程万元18270.256.2设备及安装费用万元23380.506.3土地费用万元2500.006.4其他费用万元652.776.5预备费用万元896.486.6铺底流动资金万元4300.00二主要数据1达产年年产值万元60000.002
17、年均销售收入万元48154.983年平均利润总额万元18701.704年均净利润万元14026.285年销售税金及附加万元411.596年均增值税万元3429.897年均所得税万元4675.438项目定员人3209建设期个月10三主要评价指标1项目投资利润率%37.40%2项目投资利税率%45.09%3税后财务内部收益率%28.73%4税前财务内部收益率%36.10%5税后财务净现值(ic=8%)万元68,405.276税前财务净现值(ic=8%)万元98,225.947投资回收期(税后)含建设期年4.818投资回收期(税前)含建设期年4.299盈亏平衡点%38.49%1.7综合评价本项目重点
18、研究“家用节能空调建设项目”的设计与建设，项目建成后将采用先进生产技术，依托项目地丰富资源优势及项目企业人才优势以及技术优势，生产家用节能空调、家用节能空调分析系列产品以满足当前市场需求，并推动我国家用节能空调产业的长足发展，更可大力推进当地工业现代化的发展进程。本次项目建成后将带动当地就业，增加当地利税，带动当地经济发展。该项目的建设还将形成产业集群，拉大产业链条，对项目建设地乃至我国的经济发展起到很大的促进作用。因此，该项目的建设不仅会给项目企业带来更好的经济效益，还将具有极强的社会效益。所以，本项目建设十分必要，也切实可行。家用节能空调建设项目 可行性研究报告第二章 项目背景及必要性分析
19、2.1项目提出背景“十三五”时期是全面建成小康社会决胜阶段。必须认真贯彻党中央战略决策和部署，准确把握国内外发展环境和条件的深刻变化，积极适应把握引领经济发展新常态，全面推进创新发展、协调发展、绿色发展、开放发展、共享发展，确保全面建成小康社会。工业化、城市化进程不断加快，资源消费强度将持续加大，工业转型升级和绿色发展的任务十分繁重，对资源综合利用提出了更高的要求。随着相关法律法规的不断完善，公众资源、环境保护意识的逐步增强以及新工艺、新技术、新装备的不断突破，资源综合利用产业必将向更深、更广的领域拓展。加强资源综合利用，促进资源综合利用产业快速发展，是大力推进节能减排，加快转变经济发展方式，
20、构建“资源节约型和环境友好型”工业体系的必然选择，并具有十分重要的意义。走中国特色新型工业化道路，推动新型建筑工业化发展，是新时期党中央、国务院确定的一项重大战略，是全面建成小康社会的重大举措。在住房和城乡建设领域推动新型建筑工业化发展，是关系到住房和城乡建设全局紧迫而重大的战略任务，也是落实科学发展观的重要体现。随着改革开放的深入，我国经济发展迅猛，人们的物质文化生活都有了很大的提高，集中体现在衣食住行方面，尤其是在住的方面要求更加的高质量。这就促进了本行业的迅猛发展。建筑材料费用在基本建设总费用中占50%以上，具有相当大的比例；而且建筑材料的品种和质量水平制约着建筑与结构形式和施工方法。此
21、外，建筑材料直接影响土木和建筑工程的安全可靠性、耐久性及适用性（经济适用、美观、节能）等各种性能。因此，家用节能空调的开发、生产和使用，对于促进社会进步、发展国民经济具有重要意义。家用节能空调是在传统产品基础上产生的新一代升级产品，主要包括家用节能空调。家用节能空调及其制品工业是建立在技术进步、保护环境和资源综合利用基础上的新兴产业。一般来说，家用节能空调应具有以下特点：多功能化、节能化、生产。伴随着我国绿色经济的现状与可持续发展措施，符合节能要求的家用节能空调将迎来广阔的前景。“十三五”时期，是我国加快转变经济发展方式的关键时期，工业化、城市化进程不断加快，经济建设的迅速发展和人民生活水平的
22、不断提高，给家用节能空调行业的发展提供了良好的机遇和广阔的市场。家用节能空调的施工工艺简单易操作，它的主要的原料为国产材料，家用节能空调恰恰将材料有进一步加工从而升级，为社会和建筑行业贡献一分力量。而且现在家用节能空调的出现，让市场更加活跃起来，家用节能空调如此轻便的产品不仅节省成本，跟绿色更环保，是真正意义上的家用节能空调，是未来发展一大重要的发展趋势。中国大陆一直在加大力度的生产制造用于 生产建设，家用节能空调分析就是其中之一，家用节能空调分析因符合了这种特性而被广泛推崇，它的用途很广泛，使用的条件也不苛刻，可以应用的领域较多。家用节能空调分析市场的发展不仅代表着我国建筑节能市场的发展，而
23、且还标志着对高新技术的全面改革，对于家用节能空调市场来说，是具有重要改革意义的。2.2建设项目的提出项目方即是在结合我国建材产业前景较好的行业背景、项目产品市场需求日益旺盛、国家产业政策利好以及当前项目公司及项目实施地具备多方资源优势的情况下，提出的本次“家用节能空调建设项目”。项目企业充分利用建设地资源、能源、人力成本优势及产业基础优势，大力开展对高新技术的研发，将对于促进我国新产业高速发展，实现本产业的绿色发展、循环发展、低碳发展意义非常重大。项目建设具备一定的市场发展空间，项目实施将为项目方带来较为可观的经济效益与社会效益。2.3项目建设必要性分析. 26 达内科技：高度标准化的“中央厨
24、房”模式 . 26 翡翠教育：标准化打法+“小快灵”扩张模式 . 27 传智播客：内容引流、逐级转化的社群运营模式 . 29 火星时代：以数字艺术教育为特色，内容+口碑构筑壁垒 . 31 业务模式决定财务结果，财务结果体现综合运营能力 . 31 进一步探讨：业务模式容易被抄袭吗？ . 34 推荐文化长城、百洋股份 . 35 文化长城：国内职业教育产业化趋势的引领者 . 35 文化长城：艺术陶瓷龙头，向职业教育进军 . 35 拟收购翡翠教育，打造 IT 培训领域的“学而思” . 37 翡翠教育：高速发展的实战型 IT 培训机构 . 37 多层次立体布局，引领职业教育产业化趋势 . 40 未来将巩
25、固内生增长，同时进一步完善产业布局 . 42 国内职业教育产业化趋势的引领者，维持“买入”评级 . 42 百洋股份：从售人以鱼到授人以渔，CG 龙头向综合性艺术教育延伸 . 43 从售人以鱼到授人以渔，罗非鱼水产龙头完成教育行业转型 . 43 火星时代：国内 CG 培训龙头，业绩成长快速稳健 . 44 多年教材出版经验沉淀，课程专业性和实效性强 . 45 扩宽招生渠道，生源不断优化 . 47 双师教学为主，重视专业技能训练 . 47 就业指导专业化，就业率稳居高位 . 48 加快区域扩张，经营规模快速增长 . 50 内生增长和外延扩张并行，推进业务体量增长 . 50 CG 龙头向综合性艺术教育
26、延伸，首次覆盖给予“增持”评级 . 51 风险提示 . 52 - 行业研究/深度研究 | 2017 年 12 月 13 日 谨请参阅尾页重要声明及华泰证券股票和行业评级标准 3 图表目录图表目录 图表 1： IT 时代的演变 . 5 图表 2： 云管端示意图. 6 图表 3： “云管端”的发展简史 . 7 图表 4： 2004-2016 年中国网民与手机网民规模及增速 . 7 图表 5： 2004-2016 年互联网普及率、手机网民占比及周均上网时间 . 7 图表 6： 2010-2016 年全国移动网络接入流量变化 . 8 图表 7： 2010-2016 年全球手机应用数量（万个） . 8
27、图表 8： 移动 App 在应用场景和垂直品类两个维度的扩张 . 8 图表 9： 云计算架构下的企业 IT 模型演变 . 9 图表 10： 云计算服务产业地图 . 9 图表 11： 全国软件企业数量 . 10 图表 12： 按收入规模划分的全国软件企业数量占比 . 10 图表 13： 互联网软件业的工作流程和对应岗位 . 10 图表 14： 主流 IT 行业岗位描述 . 11 图表 15： IT 技术工具快速迭代 . 12 图表 16： 2015 年上半年全行业供需指数比较 . 12 图表 17： 2017 年第二季度全国全行业人才需求与供给分布 . 12 图表 18： 主要城市公共就业人才市
28、场中 IT 行业需求人数 . 13 图表 19： 城镇 IT 行业就业人员平均工资（元/年） . 13 图表 20： 2015、2016 年城镇非私营单位就业人员分行业年平均工资 . 13 图表 21： 2015、2016 年城镇私营单位就业人员分行业年平均工资 . 13 图表 22：个市场的交易所和监管机构均有应用，该解 决方案通过分析交易员的邮件和即时信息以及交易 数据确保市场正常运行。29、30 预期云计算将被日益视为实现以下技术优先事项的 重要基础：核心现代化、包含存储和处理的数据管 理、支持有效决策的人工智能驱动型分析。对许多 银行而言，云平台提供商日益专业和多元的服务似 乎使得迁移
29、至公共云极具吸引力，这不仅仅在于效 率，更因为敏捷性和规模。Capital One金融集团 计划至2021年将其核心业务和客户应用全部迁至 公共云平台。31 但是，将系统迁移到一个单独的云 平台提供商所产生的集中度风险，以及对安全问题 的担忧也是需要考虑的因素。 人才 ： 未来工作即将来临， 学会如何学习至关 重要 银行应该采用全新的人才管理方法，以应对未来全新的工作模式。自动化、零工经 济、众包以及人口变迁均可能极大影响未来的工作模式。自动化不仅仅将取代常规工 作并削减成本，可能更重要的是通过专注于问题解决和创造力为客户创造价值，为员 工创造有意义的工作。 无关环境的能力如完美用户体验设计或
30、管理变革的技能在未来的银行业中可 能比行业知识更为重要。在德勤一次全球金融高管调查中，超过半数的受访者认为预 测变革和发展趋势的能力十分重要。32 这意味着银行应拥抱“可扩展的学习”模式以保持竞争力。33 随着机器取代人工完成 工作任务，“学会如何学习”以及快速学习将成为竞争优势。解决问题的能力需要直 觉、创造力、判断力、说服力和同理心，这在以机器为主导的世界将极具优势。工作 环境需要进行重新设计以加速学习。项目专属的跨职能团队在未来应该更加普遍。最 后，将知识边界拓展到生态体系中的其他领域应成为优先事项。 2019年全球银行业和资本市场展望 | 重塑变革 11 随着数字化、自动化和外部化日渐
31、发展，银行内部 的风险管理职能似乎进入了全新的发展阶段。近年 来，银行已经在如何评估和降低企业风险方面取得 明显进步。 但是，现有系统可能无法有效管控不断涌现的新兴 风险。比如，算法能实现更智能的决策，但是其日 益增长的复杂度和普及性亦可能会带来问题。34 在 这种应用成为常态之前，除人工智能可能涉及的伦 理道德问题外，算法导致或面临的风险均应在设计 阶段加以解决。此外，随着在人工智能应用中使用 的数据越来越多，对数据保护和隐私的担忧亦会加 剧相关机构所面临的风险状况。与第三方供应商的 互联程度提高以及潜在的网络风险增加也是日益受 到关切的问题。 与此同时，短时间内传统风险并不会减少。未来，
32、个人问责预计将成为降低行为风险（如市场操纵或 消费者隐私数据泄露）的重点关注领域。在地缘政 治风险不断增加的环境下，许多银行日益担心来自 国家层面的网络攻击可能会扰乱整个行业。35 要在风险管理职能中注入战略思维，银行应该重新 评估前两道防线的角色和责任。第一道防线（业务 部门）能实现对于“风险”的实时掌握和管控，而 无需第二道防线严密“监督”。同时，第二道防线 （如合规或风险管理部门）运用更具战略性的手段 和方法，成为业务的真正“助推器”。在美国，美 联储发布的指引要求将风险掌控权拓展至业务领导 层面，重点强调第一道防线需要积极管控风险。36 另一个重点关注领域应是如何使风险管理在整个生 命
33、周期内 “更加智能化”，尤其是在风险识别和 预防的早期阶段。这通常不仅需要更好的技术和数 据分析能力以便在风险爆发前及时发现风险，而且 需要相应的流程、预防控制和人员以实现智能化风 险识别。澳新银行构建了一项概念验证，将深度学 习技术与客户数据相结合以更好地评估风险此 种方式比早期静态模型更能动态地识别和评估风 险。37 风险 利用新时代的防御技术， 强化核心业务 2019年全球银行业和资本市场展望 | 重塑变革 12 这同样适用于网络风险。最近的网络攻击表明，很 多银行亟需了解他们自己所处的生态体系以及在其 网络中存在的固有薄弱环节。38 尽管有些银行取得了不错的进展，但是下一代网络 风险管
34、理应该考虑采用三步法：（1）回归本源， 强化控制（如信息技术资产管理、补丁和漏洞管 理），以在利用云技术和开放架构拓展边界的过程 中识别和控制风险；（2）大范围应用数据分析和 人工智能技术，同时认识到这些技术也会被恶意 利用想象一下智能加密算法和自变异/智能恶 意软件失去控制后的情形；（3）打造弹性基础设 施以应对系统性破坏和长时期的压力。 隐私： 后 通用数据保护条例 时代， 银行应 如何应对？ 基于多种原因，隐私已经成为人们关注的重点。政策制定者不断出台新的监管政策（ 如通用数据保护条例和加州2018年消费者隐私法案），同时消费者对隐私问 题也愈加敏感。面对层出不穷的有关数据管理不当的热点
35、新闻，消费者正日益对他们 的数据如何被收集、处理和分享方面提出更高的透明度要求。 与其他企业一样，为应对通用数据保护条例，银行亦更新了自身的隐私政策，但 是在席卷而来的监管形势之下，很多政策仍然未达到合规要求。39 更新隐私政策只能是 一种短期补救措施，建议银行可以带头率先以更全面的方式重新审视隐私政策，而不 仅仅只是满足合规要求。 在银行采用替代数据（如生物特征数据）和新技术（如人工智能）的过程中，隐私问 题预计会变得更加复杂。银行如何在保护消费者数据的同时，为消费者提供其所需要 的服务？银行可重新构建隐私等式，成为客户数据资产的管理者。 2019年全球银行业和资本市场展望 | 重塑变革 1
36、4 图5：零售银行在渠道改善方面的信息和通讯技术投入， 2015-2022（十亿美元） 0 10 20 30 40 50 10.7 11.1 11.7 12.3 13.0 13.7 14.5 15.2 10.8 10.5 11.4 10.3 10.1 11.1 9.9 9.8 10.7 9.5 9.4 10.4 9.1 9.0 10.0 8.7 8.6 9.6 8.4 8.3 9.3 8.2 8.1 9.2 2015201620172018E2019E2020E2021E2022E 网点自动取款机电话中心数字银行 资料来源： 信息和通讯技术投入 ， Ovum 2019年全球银行业和资本市场展望
37、 | 重塑变革 15 2019年展望 由于利率升高，存款方面的价格竞争可能会加剧， 但是2019年不太可能出现贷款质量恶化的局面。 然而，2020年及以后年度增长可能有所放缓，竞 争格局可能将因此改变。 预期银行将通过建立独立的数字银行或采用合作的 方式，在金融科技领域变得更加活跃。通过网络贷 款平台发放的学生贷款、家庭贷款和个人贷款业务 预计亦将增长。从贷款金额看，金融科技公司在美 国境内发放的个人贷款规模已经占据了36%的市场 份额。47 另一个可能迅速发展的趋势是与非银行机构的合 作。随着数字化转型延伸至从审批到贷后服务的 整个价值链，部分机构有可能会脱颖而出，取得 飞跃式发展。该等数字化发展计划预计能使美国 银行业总资本回报率从2017年的12%提高至2022 年的18%，并且很大可能在未来
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