保险学复习大纲.doc

1、保险学复习大纲1、一般而言可保风险必须具备下列条件：（1）风险不是投机的，即仅有损失机会而无获利可能的风险。（2）风险必须是偶然的，包括发生的可能性和发生的不确定性。（3）风险必须是意外的：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意所为；二是风险的发生是不可预知的。（4）风险不许是大量标的均有遭受损失的可能性，即要满足风险经营的大数法则要求。（5）风险应有发生重大损失的可能性，这样才会有对保险的需求。2、何谓动态风险和静态风险，举例说明。静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。动态风

2、险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。静态风险与动态风险的差别：损失与否不同、影响范围不同 、发生特点不同3、什么叫保险深度和保险密度？保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。4、何谓原保险和再保险？原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险” ，我们平时用的最多的就是原保险。 再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次

3、保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保” 。 5、保险合同作为一种特殊的民事合同，有下列一些独有的法律特征：双务性：当事人双方都享有权力和承担义务，一方的权力即为另一方的义务。射幸性：保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上（偶然性）补偿性：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。条件性：只有在合同所规定的条件的得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务。附和性：由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。个人性：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。6、投保人应具

4、备的条件是：（1）具有完全的权利能力和行为能力。（2）对保险标的必须具有保险利益。（3）负有缴纳保险费的义务。7、保险利益构成的条件是什么？保险利益必须是合法的利益。投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可并受到法律保护的利益，即在法律上可以主张的利益。违法行为所产生的利益，不能成为保险利益。保险利益必须是确定的利益。确定的利益报考已经确定（现有的利益）和能够确定的利益（预期利益） 。保险利益必须是经济上的利益。所谓经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。8、人身保险的保险利益是什么？（邹君）人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在

5、保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 （张婷）人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，如人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。人身保险强调投保人在订立保险合同同时对被保险人必须具有经济利益，保险合同生效后就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量，因而人身保险金额的确定是依据被保险人的需要和支付保险费的能力。9、 变额人寿保险 具有以下几个特点： 死亡给付模式万能保险主要提供

6、两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。当然，给付方式也可随时改变。这两种方式习惯上称为 A 方式和 B 方式。A 方式是一种均衡给付的方式；B 方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。 在 A 方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，则风险保额就会等额减少。在方式 B 中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。 保费缴纳 万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在

7、任何时间不定额地缴纳保费。灵活的缴费方式导致万能保险容易失效，因此保险公司的一般根据保单计划所选择的目标保费，向投保人寄送保费通知书，提醒其缴费。另外投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款单据。另一种做法是保险公司按投保人规划的保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额缴纳保费。 结算利率 保险公司应当为万能保险设立单独账户。在单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债，保险公司应当立即补足资金；同时，因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。 万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，二者之差

8、并不得高于 2%。 单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。 保险公司可以自行决定结算利率的频率。 费用收取万能保险保单只可收取以下几种费用：初始费用、风险保险费、 保单管理费、手续费、退保费用。10、责任保险的适用范围：责任保险的承保作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，其适用范围包括：一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者；二是各种产品的生产者、销售者、维修者；三是各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；四是各种需要雇佣员工的单位；五是各种提供职业技术服务的单位；六是城乡居民家

9、庭或个人。11、再保险与原保险有什么区别？（1）主体不同：原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。（2）保险标的不同：原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的声明与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承包合同责任的一部分或全部。（3）合同性质不同：原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济布场性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。12、非比例再保险具有哪些优点和缺点？非比例再保险以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任，故又称损失再保险，一般称之为超过损

10、失再保险。由于超过损失再保险是对原保险人赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过部分责任负责，故又称第二危险再保险，以表示责任的先后。与比例再保险相比，非比例再保险具有如下特点：1）在比例再保险之下，接受公司的所有保费及赔款，皆与分出公司保持一定的分配比例。非比例再保险下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超过分出公司自负额时负其责任。2）比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责任；而非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来确定自负责任和分保责任。3）比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险采取单独的

11、费率制度，再保险费以合同年度的净保费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。4）比例再保险通常都有再保险佣金的规定，非比例再保险中，不必支付再保险佣金。5）比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满期责任准备金。非比例再保险的接受公司不发生未满期保险费责任。6）比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按期结算，非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于接受公司收到损失清单后短期内如数支付。13、什么叫风险管理风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成

12、本代价，获得最大的安全保障。14、风险的不确定性包括哪三方面的内容？ （1）空间上的不确定性；（2）时间上的不确定性。（3）损失程度的不确定性。15、 保险市场自由化 的内涵是指什么？保险市场自由化是保险业适应经济发展形势变化、满足投保人或被保险人客观要求所必须采取的对策。保险市场自由化主要有以下几个方面的表现：一是放宽对费率的管制。过高的费率必然损害到被保险人的利益，而过低的费率则不利于保险人的经营。适度地放宽费率管制，利于保险企业间的竞争。二是保险服务自由化。消费者对保险商品的需求在内容和形式上都在不断发生着变化，因此保险企业必须不断通过开发新险种和提供新服务来满足市场需求。三是放宽对保险

13、公司设立的限制。保险市场精英主题的增加有利于改变保险市场卖方垄断的局面，也有利于保险业的竞争。此外适度开放本国的保险市场也是市场自由化的一个主要方面。16、商业保险与社会保险的相同点与不同点？商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。1

14、.实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制性保险。而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平、兼顾效率。2.举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府主办，以社会安定为目的的非营利性保险。3.保费来源不同：商业保险的保险费是由投保人缴纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，雇主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够，则由财政贴补。4.保险金额不同：商业保险中的财产保险的保险金额由保险礼仪的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定。社会保险的保险金额由国家统一规定，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健

15、费用。17、保险合同的必备条件：要素：（1）保险合同的主体：保险合同的当事人 保险人、投保人；保险合同的关系人 被保险人、保单所有人、受益人（2）保险合同的客体：保险利益（3）保险合同的内容：主要条款当事人的姓名和住所、保险标的、保险金额、保险费、保险期限形式投保单、暂保单、报废收据、保险单18、什么叫保险合同的终止，导致保险合同终止的原因有哪些？保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。（1）合同因期限届满而终止（2）合同因解除而终止（3）合同因违约失效而终止 （4）合同因履行而终止19、财产保险的保险利益是什么？（邹君）财产保险是指以财产及其相关利

16、益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。本处所要分析的是狭义的财产保险 。（张婷）财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，如所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权和留置权等。财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益再保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险人不承担经济赔偿责任。财产保险的保险利益价值的确定是依据

17、保险标的的是在价值。20、代位权产生的原因（邹君）在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。如果保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折给被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值；当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复服务等形式作为保险赔偿的方式，保险人于赔偿后享有对保险标的物的物上代位权，或者当修复增加了保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险人的增加利益。（张婷）1、第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法

18、应承担损害赔偿责任；2、第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。3、第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。4、其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。21、何谓两全保险和两全保险的特点两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。 两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准

19、备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。22、简述飞机机身险和第三者责任险。作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。机身保险以各种飞机本身作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在

20、保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。23、什么叫自留额和分保额。对于每一危险单位或一系列危险单位的保险责任，分保双方通过合同按照一定的计算基础对其进行分配。分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额或自负责任额；经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额，或分保责任额或接受额。 自留额与分保额可以以保额为基础计算，也可以以赔款为基础计算。计算基础不同，决定了再保险的方式不同。自留额与分保额可以用百分率或者绝对数表示

21、。根据分保双方承受能力的大小，自留额与分保额均有一定的控制，如果保险责任超过自留额与分保额的控制线，则超过部分应由分出公司自负或另行安排分保。为了确保保险企业的财务稳定性及其偿付能力，许多国家通过立法将再保险的自留额列为国家管理保险业的重要内容。24、再保险在宏观和微观各具哪些作用？保险在微观经济中的作用：主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 保险在宏观经济中的作用：是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体

22、所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。 再保险的微观作用对保险人而言：（一）分散风险均衡业务质量；（二）扩大承保能力（三）控制责任，稳定经营成果（减少波动性）（四）增加积累：一般既有分出，又有分入，承保能力增加，利润波动减少（收取分保手续费；提留保费准备金；利用分保

23、费时差增值；摊回损失；扩大对外联系，引进先进技术）对再保险人而言：（一）以赢利为目的分担分出人的责任风险：收取再保险费；利用收支时差使分保费增值（二）稳定经营成果，分入分保和分出分保相结合（三）节俭费用（四）学习他人经验，了解市场信息对被保险人而言：简化了手续，节约了开支，增加了安全保障再保险的宏观作用对保险业来说：（一）建立了风险分散的网络；（二）提高了保险企业的经营管理水平；（三）是了解国际保险市场的途径；（四）促进保险企业健康发展宏观管理及经济效用：（一）是政府管理保险业的措施之一；（二）国际经济合作的手段；（三）为国家创造外汇；（四）为国民经济发展积累资金25、成数再保险优缺点应该指出的是，成数再保险优点是主要，这是成数再保险被广泛采用的重要原因。两个优点即合同双方利益一致，手续简便；两个缺陷是指它缺乏弹性，同时难以达成风险责任的均衡化。26、农业保险的特点（1）农业保险面广量大（2）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约（3）农业保险的风险结构具有特殊性（4）高风险与高赔付率并存（5）农业保险需要政府的支持