2018 互联网消费金融研究报告 MobData.pdf
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1、风控浪尖,如何突围互联网消费金融研究报告2018年 4月2目录01.02.03.互联网消费金融发展概况互联网 消费金融市场 格局互联网消费金融关键能力分析冰火两重天,合规之路刚刚开始04. 互联网消费金融风控05. 互联网消费金融未来趋势预测互联网消费金融 定义本质上是信用贷款业务,主要用于日常消费场景有别于住房和汽车等大额消费贷款,主要用于消费者日常消费的小额信贷。通常来说信贷期限不会超过一年,信贷金额在 20万以下,根据贷款是否直接用于消费场景分为了现金贷与消费贷两种。ABCD本质以消费为目的的信用贷款业务信贷期限1-12个月信贷金额一般在 20万以下分类现金贷和消费贷消费金融特点 互联网
2、消费金融申请审核放款还款全流程互联网线上操作互联网消费金融 发展契机消费 金融 渗透率有望进一步提升注:消费信贷渗透率 =剔除按揭贷款的居民消费信贷余额 /社会消费品零售总额Source: CEIC、美联储 49%14% 16%18% 20%23% 25%60% 61% 62%64% 66%68%0%10%20%30%40%50%60%70%80%2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017中美 消费金融渗透率 对比中国消费贷款渗透率 美国消费贷款渗透率 中美消费信贷渗透率对比来看,当前中国的整体消费信贷渗透率仍较低,尽管过去几年从 18%快速提升到 25%,但仍显著低
3、于美国的 68%,未来空间仍然很大。MobData分析师认为互联网消费金融 发展契机消费需求升级,信贷需求难以被满足5央行个人征信记录收录了 8.6亿人,但有信贷记录的仅占一亿多人,传统银行等金融机构给贷款申请者放款审批时,通常会参考申请者在央行的个人征信记录,从而判断是否放款。而央行无征信人群基数较大,该群体的消费信贷需求难以被满足。优质客户标准客户次优客户在央行征信系统里记录良好 , 银行的目标客户 , 房贷 、 车贷的主要贷款人 , 贷款利率在 3.5%-8%之间部分人有征信记录 , 收入 持续但有波动性 , 这部分是信用卡利息收入的主要贡献者大部分无征信记录 , 收入不稳定 , 信贷需
4、求难以得到满足 , 这部分群体成为互联网消费金融的目标客户银行主要目标客户互联网消费金融主要目标客户 无央行征信人群覆盖群体基数较大,随着消费需求的增加、消费升级与消费结构的变化,传统食品、衣着等支出逐渐下降,人们更愿意将钱花在享受和投资上。 休闲娱乐、医疗护理、 3C等数码产品的占比逐渐增加,由此催生了这些领域的消费金融的快速发展,但其坏账率明显高于行业平均水平。MobData分析师认为火 互联网消费金融发展规模未来互联网消费金融发展空间仍然很大Source:国家金融与发展实验室645.6 184.22357.34367.19983.4303.9%1179.8%85.3% 128.6%0%2
5、00%400%600%800%1000%1200%1400%0200040006000800010000120002013 2014 2015 2016 2017交易规模(亿元) 增长率2013-2017互联网消费金融交易规模 2015年末互联网 消费金融发展元年,增长率达到 1179.8%。 2017年中国互联网消费金融市场整体交易 规模接近万亿, 环比增长达 128.6% 由于中国 消费 金融 市场规模仍在持续增长 ,但消费 金融渗透率仍然较低,未来互联网消费金融发展空间仍然很大。MobData分析师认为火 融资金额进一步扩大2017年互联网消费金融融资额度接近 600亿,主要集中在现金贷
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