手机银行是电子银行中的战斗机doc8页.docx
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1、手机银行电子银行中的战斗机手机银行系列文章之二作为电子银行家族中一员,手机银行无疑是最年轻的,它轻巧、敏捷、迅速、有冲击力。如果把电子银行产品比作飞机,手机银行无疑就是战斗机。手机银行将成为电子银行新的增长极,助推电子银行的发展。大力发展电子银行已经成为共识,包括中小银行在内的很多银行都将电子银行写入战略发展规划。 电子银行替代率是衡量银行电子银行发展水平的关键指标。国际上,电子银行替代率普遍超过80%,有的达 90%,也就是说,银行的每一百笔业务中就有超过80 笔业务是通过电子银行完成的。在电子银行方面,国内银行还有较大差距。据统计,截至2010 年底,国内电子银行替代率平均水平在45%。全
2、国性股份制银行电子银行替代率较好,平均接近 65%,部分接近或超过80%。国有银行电子银行替代率平均在 55%左右,行间差距不大,实力均衡。在中小银行领域,电子银行替代率平均不足 25%,最高端的佼佼者也刚刚超过 40%,不到全国平均线。通过上述数据,在电子银行替代率方面, 可以看出两点。 一是国内银行和国际银行存在不小的差距,国内银行间发展也很不均衡。二是发展电子银行是国际趋势,国内银行大都已经意识到这一点,已经在路上。中小银行是否应该快速扩张颇有争论,中小银行正忙着扩张却是不争的现实。中小银行的平均网点规模还远未达到规模经济的边缘,在未来几年之内,还将处于越规模越效益的发展轨道。但问题是,
3、在人力资源已现紧张的情况下, 如何应对规模扩张带来的业务量的成倍增长?大力发展电子银行是出路。当前,电子银行产品家族主要有自助银行、 电话银行、网上银行、手机银行。自助银行方面,大银行自助银行和营业网点数比例接近1:1 ,部分股份制银行更是高达 2:1 ,中小银行平均不足 1:5 ,差距巨大。自助银行是硬实力, 需要大量的人财物和配套设施, 要缩短差距,中小银行缺乏实力更缺乏理念、决心和信心,短时间难有作为。电话银行因其安全性和操作的不可见性已成萎缩之势, 业务范围局限于查询和人工服务, 对柜台业务难以形成分流和替代。 网上银行这几年较被重视,已成为电子银行的主力军,经过几年的快速发展,其电子
4、银行替代率增速贡献趋于缓和。 这也是近两年中小银行电子银行替代率徘徊不前的主要因素。 这个关口,需要一种新的产品来带动整个电子银行的发展,手机银行则应运而生。 手机银行的硬件终端是客户手中的手机,无须银行硬件投入,这一点更加适合中小银行推广和普及。中小银行应以手机银行为切入点, 提高电子银行发展水平, 缩小和大银行的差距。可以断定,手机银行将成为电子银行新的增长极,助推国内银行的电子银行发展。保守估计,仅手机银行一项,将给电子银行替代率带来增长 20-25%的贡献度。或许有人对手机银行能担如此大任表示怀疑, 让我们了解一下手机银行都有哪些优势和特点,所有的质疑都将烟消云散。广泛的客户群体、随时
5、随地办理业务是手机银行两大独特优势。首先,手机银行具有客户群体优势。 中国有超过 8.5 亿的手机用户,除了儿童和中小学生,基本上人手一机。手机扫盲式的普及,为手机银行的的推广扫清了障碍。只要客户有开通意愿, 就可以随时开通。其次,手机银行具有“随时随地”的独特优势。有些人可以一天不吃饭,但不可以一天不带手机。手机的贴身属性使得手机银行“随时随地”办理银行业务成为了可能。客户走到哪里,银行服务就跟到哪里。客户在会议室、电影院、旅途中就可以轻松完成汇款、缴费和网购支付等业务。“随时随地”是手机银行具备的独特优势,仅此一特征,就足以秒杀同类。办理网上银行业务离不开 Ukey、电脑和互联网,无法做到
6、随时随地,自助银行和电话银行更不必说。当前,国内对移动支付、 实时交易的需求与日俱增, 而手机银行恰恰能填补此项空白。手机银行的“新一代”智能贴片式手机银行。客户群体广, 随时随地是手机银行的普遍优势, 和具体的解决方案、实现方式无关。无论使用哪种方式,手机银行都具备上述优势。比较适合中小银行的智能贴片式解决方案除了具备上述优势外, 还具以下特点和优势。一是安全性高。 安全性是电子银行的生命力。十几年来手机银行一直踯躅不前,就是没有彻底解决安全性的问题。在日韩,手机银行盛行的主要原因就是其安全性接近完美。比如在韩国,手机具备特殊记忆卡的插槽,用以储存银行交易资料,并对交易信息进行加密。韩国的这
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