应对全球金融危机,中国打出“二降一免”政策组合拳。中国人民银.doc
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1、、准备金计提水平等。不同层次和种类的报告应当遵循规定的发送范围、程序和频率。重大风险暴露和高风险国家暴露应当至少每季度向董事会报告。在风险暴露可能威胁到银行盈利、资本和声誉的情况下,银行业金融机构应当及时向董事会和高级管理层报告。第二十三条 银行业金融机构应当建立完善的国别风险管理内部控制体系,确保国别风险管理政策和限额得到有效执行和遵守,相关职能适当分离,如业务经营职能和国别风险评估、风险评级、风险限额设定及监测职能应当保持独立。第二十四条 银行业金融机构内部审计部门应当定期对国别风险管理体系的有效性进行独立审查,评估国别风险管理政策和限额执行情况,确保董事会和高级管理层获取完整、准确的国别
2、风险管理信息。第三章 国别风险准备金第二十五条 银行业金融机构应当充分考虑国别风险对资产质量的影响,准确识别、合理评估、审慎预计因国别风险可能导致的资产损失。第二十六条 银行业金融机构应当制定书面的国别风险准备金计提政策,确保所计提的资产减值准备全面、真实反映国别风险。第二十七条 银行业金融机构计提的国别风险准备金应当作为资产减值准备的组成部分。第二十八条 银行业金融机构应当按本指引对国别风险进行分类,并在考虑风险转移和风险缓释因素后,参照以下标准对具有国别风险的资产计提国别风险准备金:低国别风险不低于 0.5%;较低国别风险不低于 1%;中等国别风险不低于 15%;较高国别风险不低于 25%
3、;高国别风险不低于 50%。银行业金融机构如已建立国别风险内部评级体系,应当明确该评级体系与本指引规定的国别风险分类之间的对应关系。第二十九条 银行业金融机构应当对资产的国别风险进行持续有效的跟踪监测,并根据国别风险的变化动态调整国别风险准备金。第三十条 银行业金融机构应当要求外部审计机构在对本机构年度财务报告进行审计时,评估所计提资产减值准备考虑国别风险因素的充分性、合理性和审慎性,并发表审计意见。第四章 国别风险管理的监督检查第三十一条 银监会及其派出机构将银行业金融机构国别风险管理情况纳入持续监管框架,对银行业金融机构国别风险管理的有效性进行评估。在审核银行业金融机构设立、参股、收购境外
4、机构的申请时,将国别风险管理状况作为重要考虑因素。第三十二条 银行业金融机构应当每年向银监会及其派出机构报送国别风险暴露和准备金计提情况,有重大国别风险暴露的银行业金融机构应当每季度报告。银监会及其派出机构对银行业金融机构报告内容进行审查,并可以根据审查结果要求银行业金融机构增加报告范围和频率、提供额外嫱嫱同市场,成为结构型资金和收益配置:由国开行担保的信托产品收益稳定;新股申购收益浮动,其最终收益取决于市场参与热情、新股溢价的程度、申购中签率等因素。信托产品与新股申购的收益率相关性很低,符合“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的投资组合原理。此外,银信合作可以实现资产负债表的优化。通过信贷资产
5、的转让,可以将流动性较差的信贷资产提前变现,在不增加负债的前提下,商业银行可以获得流动性资金来源。从商业银行资产负债管理的角度看,此举能够提高银行资产的流动性。将部分风险资产变现,亦能够减少风险资产的比例。三、基于创新提出的问题1、商业银行的托管问题 银监会于 2006 年 6 月 29 日发布的关于加强信托投资公司集合资金信托业务项下财产托管和信息披露等有关问题的通知 (下称通知 ) ,规定 2006 年 8 月 1 日后新成立的集合资金信托项下的信托财产,必须交由合格的商业银行托管。制度安排的初衷是希望通过引入银行监督,以防止信托机构的道德风险,充分保障集合资金信托财产的安全,从根本上杜绝
6、信托资金被挪用的情况。信托机构本身的主要业务就是代理委托业务, “分别管理、分别记账”已经赋予了信托公司在商业银行为信托财产开立专用账户的义务和责任。托管制度与专用账户的功能是否存在重复只得商榷。信托财产的收益主要来源于信托财产的运用过程而非现金,信托财产的风险也就主要集中于信托财产的运用过程,而非现金管理和分红等环节。尽管强化信托财产的第三方托管对信托财产的管理运用具有监督作用,但由于信托财产中能够托管的仅仅为现金资产,而非现金资产的信托财产并不能由商业银行进行托管,导致托管机制只能舍本求末,其过程监督作用并明显。由于缺乏托管的相关业务标准,商业银行无法把握自身在托管业务中的权利和义务。一些
7、商业银行将托管信托产品按照本行的同类项目审核标准进行重新审核,并按照银行类似项目的风险控制要求进行风险控制,远远超越了账户托管的权利与义务,导致许多信托项目的发行因托管问题而困难重重。许多托管银行工作人员并不熟悉信托业务,工作效率低下,加之托管费对于商业银行来说并无多大吸引力,导致信托机构在发行信托产品的时候,常常为寻找托管银行煞费周折。无论制度创新还是业务创新,其目的无非是希望能够分散和控制风险,降低交易成本并提高效率。如上所述,托管这一制度安排的过程监督作用相当有限,但对信托产品产生的交易成本很明显。如果该制度安排在控制信托风险中无法体现出与交易成本相匹配的效率,则表明这项制度安排可能存在
8、问题。2、银信合作的监管问题在银信合作不断发展,创新产品不断涌现的今天,监管部门正面临着如何应对创新带来的风险的考验。商业银行代理销售信托产品、发行投资于信托的理财产品,以及对信托产品提供担保或后续贷款支持等,正在不断突破约束银行与信托机构的各项制度。一方面,这些突破对推动金融业务的发展和提高效率无疑具有积极作用。另一方面,由于突破和绕开了原有制度体系的监管,可能会导致国家宏观经济政策在调控经济时失灵。在宏观经济政策调整中,国家往往通过对信贷规模、融资条件等的调整,对一些行业从银行获得信用支持进行政策限制。由于信托机构可以通过贷款、投资、权利信托等更为灵活的方式突破这一政策限制,致使这类产业可
9、以通过信托或者借道信托,从银行获得信用支持。银信合作正好给予了绕开政策限制的机会,一些银行希望贷款但又不符合贷款政策的项目可以通过信托来完成。面对银信合作的金融创新可能引致的金融政策失效、金融风险等问题,监管部门是否应该保持清醒的应对思路,值得探讨。如果当创新已经严重影响经济政策的监管效率的时候,再采取强硬措施压制创新,必然会破化经济的连续性并产生诸多问题。事实上,对于金融创新采取强制压抑或者放任自流的做法都不可取,而需要监管部门以创新的监管思路,审慎地对待。(本文曾于 2006 年 11 月 19 日,在成都举办的“信托监管新政与业务创新”座谈会上进行讨论)参考文献1 艾伦、盖尔:比较金融系
10、统.北京:中国人民大学出版社.2002.2 米什金:货币银行学.北京:中国人民大学出版社.2005.注:本文发表于全国中文核心期刊西南金融2007 年第 4 期。提出三项建议所表现出的忠诚之外,还有哪些内容也表现了诸葛亮对刘氏父子的耿耿忠心?请再写出两处这样内容。北定中原,兴复汉室。49.本篇表文在写法上有什么突出的特点?贯穿全文的感情线索是什么?全文以议论为主,辅之以叙事, 议论叙事中都带有浓厚的抒情色彩。贯穿全文的感情线索是“报先帝,忠陛下”。50作者认为“五月渡泸,平定南方;北定中原,兴复汉室”是“报先帝而忠陛下之职分”,请结合文章内容,分析作者“报先帝而忠陛下”的原因。先帝三顾茅庐,先
11、帝临危委重任,先帝白帝城托孤。.堕堕2168 宝城期货青岛营业部 地址:青岛市西海岸新区井冈山路 157 号金石国际广场 A 座 1602 室电话:0532-81111856 宝城期货沈阳营业部 地址:沈阳市和平区南五马路 3 号中驰国际大厦 21 层 2104、2105、2106电话:024-31257633 宝城期货深圳营业部 地址:深圳市福田区滨河路与彩田路交汇处联合广场 A 栋塔楼 A2803电话:0755-83209976 宝城期货武汉营业部 地址:武汉市武昌区昙华林路 202 号泛悦中心 A 座 0708 室电话:027-88221981 宝城期货温州营业部 地址:温州市鹿城区瓯江
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13、定状况,以及(若有必要)咨询独立投资顾 问。 在任何情况下,本报告中的信息或所表述的意见并不构成对任何人的投资建 议。在任何情况下,本公司不对任何人因使用本报告中的任何内容所引致的任 何损失负任何责任。 若本报告的接收人非本公司的客户,应在基于本报告作出任何投资决定或就 本报告要求任何解释前咨询独立投资顾问。 更多投研资料 或+ WX公众号mtachn 精品资料网(http:/)25 万份精华管理资料,2 万多集管理视频讲座精品资料网( http:/)专业提供企管培训资料银团贷款合同(流动资金)合同编号:_年_字第_号签订时间:_年_月_日签订地点:_借款人:_住所(地址):_法定代表人:_贷
14、款人:_住所(地址):_法定代表人:_牵头行:_代理行:_目录第一条 定义与解释第二条 借款人陈述与保证第三条 贷款第四条 利率和利息第五条 提款前提条件第六条 提款第七条 还款第八条 提前还款第九条 支付第十条 担保第十一条 借款人承诺第十二条 贷款人承诺第十三条 银团关系第十四条 代理行第十五条 变更、解除与转让第十六条 通讯第十七条 违约责任第十八条 争议解决第十九条 其它借款人因_,向以上各家银行组成的银团申请_期流动资金贷款。根据我国有关法律规定,经各方当事人自愿、平等协商,一致同意签订本贷款合同(以下简称“本合同” )。第一条 定义与解释11 在本合同中,下列术语具有如下含义:11
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