不良资产管理.pptx
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1、资产管理部 徐X 2015.6.11商业银行不良资产管理与处置12不良资产界定及相关背景1商业银行不良资产处置23商业银行不良资产管理31.金融产品的本质:任何具有交价的所有物。金融:代表未来收益或合法要求,是一种索取物 利。金融品 =金融合同几个基础概念:42.贷款的金融特征款市是金融市的成部分。款是金融的一种。几个基础概念:5贷款分类的历史沿革第一段:四分法 1998年以前,按政部1993年金融保企 制度把款划分正常款、逾期款、呆滞款和呆款。不良贷款:“一逾两呆”6贷款分类的历史沿革第二段:五分法 1998年以后,将分“正常”、“关注”、“次”、“可疑”、“失”1999年7月,人民行布中国
2、人民行关于全面推行款五分工作的通知及款分指原(行) 7现行贷款分类基本法规:五级分类定义款分指引( 200754号)正常关注次可疑失不良款8我行的相关规定 正常四档关注三档次二档可疑二档失一档五十二档9不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款状:行不良款持上升10不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款状:行不良款持上升 行不良款持暴露是近几年来商 行面的主要 和挑之一。充分 不良款反的 ,切化解 患。 11不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期
3、款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款状:十大行逾期款上升至5年新高(彭博社新 道)大量逾期与低不良率并存:避免潜在失 而拒承 量化 关注 款的迁徙率:判断商 行未来 量的重要因素逾期贷款是资产质量恶化 领先指标。-标准普尔12不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款管部要求在展中控制不良在活中降低不良在置中消化不良及时核销不良积极盘活不良争取重组不良探索转化不良13不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款行不良款上升的原因宏 波: 下行 存利差收窄商
4、 行自身及外部管赖小民:“一增、一降、一紧、一窄、一冒泡”14不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款当前不良款成因 -内部管理是主因 全面 管理关 :全球、全面、全新、全 全程 管理1551234全面风险管理 架构清晰化制度健全化流程规范化队伍专业化手段科学化16不良贷款定义“四分”(根据款的期限)-“一逾两呆”:逾期款、呆滞款和呆款“五分”(的 督)-次、可疑和失款当前不良款成因 具体 管理的缺陷 信用 管理 客 度:第一款来源,客 信用等与 能力。 度:押品的估。 操作 管理 管理流程和制度缺陷。 逆流程或者不按制度行 人
5、:道德 系:不能 硬控制17不良资产的管理广:包括不良的日常管理、效、估、 、清收化解方案和施全程的行。日常管理:效的延,客化情况的跟踪和控,化情况的、分析及化的,不良台和档案的建立和更新。18真实反映原则不良资产管理原则处置减损原则依法合规原则损失补偿原则责任追究原则519口管理部助部行部 管理部- 不良款的管理、 和置。 管理部、法律合部-根据 分工,参与不良款的管理、 和置工作。各 位- 不良款管理、 和置的具体行。我行不良资产管理职责分工20逐建立不良款子档案建立不良款的 机制不良资产的管理与信系核数据按月定期核清收化解展情况21制“一一策” 清收化解方案。不良款置方案制要点:一、基本
6、情况介二、款来源分析三、已开展的清收化解情况四、安排施情况五、法律意六、清收化解度安排七、其他需要明事八、求支持事不良资产的管理22 不良资产处置,就是从借款人、担保(保证人、质物、抵押物)两个维度盘活存量资产,通过不同形式尽可能迅速、有效地收回资产,减少损失的管理过程。不良资产处置23 民商法:基本处置规则,保障权利和资产安全 合同法 物权法 担保法 处置金融资产的司法解释:保障债权 最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行贷款形成的资产 的案件适用法律若干问题的规定(法释200112号) 监管法规:不良资产处置的合规性 “三办法一指引” 不良金融资产处置尽职指引 会
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