风险减量服务的经济学视角探究.pdf
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1、保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第08期保险作为金融业的重要组成部分,近年来在维护国民经济稳步运行、防范化解风险和社会矛盾方面的作用及影响显著提升。2023年1月30日,原中国银保监会发布了 关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见,政策围绕保险回归保障本源、彰显风险管理特征、推动财险业支持实体经济、实现创新转型和高质量发展等方面,对保险行业在风险减量服务新模式下的经济社会发展目标和定位给出了指导性意见。在国家持续推进金融业深化改革的背景下,保险风险减量服务也得到了更为广泛的关注、认可和支持,成为推进金融业改革的重要措施,有助于提高全社会抗风险能力、有效降低社会风险成本,以
2、及促进国民经济健康发展。一、风险减量服务的背景及现状(一)风险减量概念起源于风险管理1.定义及内涵。人类自诞生起,就与水灾、火灾、风灾等自然灾害和意外事故为伴,风险广泛存在于自然界和社会经济生活中,通常被定义为损失发生的不确定性,有导致风险损失的可能。它由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成,风险因素的增加可能会引起风险事故,风险事故的发生可能会导致损失。为了认识、测定和管理风险,一般将风险按性质分为纯粹风险、投机风险;按成因分为自然风险、经济风险、社会风险、政治风险等。保险正是人类社会发展到一定阶段,对风险和损失有了深刻认知,积累了大量感性认知和实践经验后,不断研究和发展各种风险管理措施
3、,运用风险汇聚和风险分散等专业技术,形成的一种风险转移机制和经济制度安排,并通过提供保险商品和服务,发挥风险分散、经济补偿、资金融通、风险管理等社会职能。保险经营的核心就是对风险的有效管理,本文所探究的风险也仅指属于保险型风险管理范畴的纯粹风险,不包含投机风险和经营型风险等。风险减量概念源于保险对风险的特殊定义和摘 要:随着中国经济迈向高质量发展新阶段,保险业积极响应国家战略转型,改革创新主动融入新发展格局,发挥保险保障和风险管理功能,开展风险减量服务以支持实体经济发展。本文介绍了风险减量概念的起源与发展,阐明了风险减量与风险管理的关系,研究了风险减量服务的经济学理论基础和实践应用,着重分析了
4、风险减量服务中的效用效益、供求关系、外部性、信息不对称等经济学现象,并有针对性地提出政策建议和管理思路,供政府和企业的决策者参考借鉴。关键词:风险减量;风险管理;保险业转型;保险科技;信息不对称;保险创新;巨灾保险;保险支持实体经济中图分类号:F842文献标识码:A文章编号:1009-4350-2023(08)-0085-12作者简介:尹超,男,中级经济师,供职于都邦财产保险股份有限公司总公司理赔部,研究方向:经济管理、理赔。风险减量服务的经济学视角探究尹 超都邦财产保险股份有限公司 北京 10003885保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第08期管理。风险的显著特征是不确定
5、性,在风险-损失传播链条中包含事故发生的不确定性和事故损失的不确定性两个层面,使得对风险因素和发展过程进行有效干预来切断传播链或降低事故概率和减少损失成为可能。经典风险管理理论中提出了财务法和控制法,其中,控制法采用预防、抑制等措施,着重改变引起风险事故和扩大损失的各种条件,其思路可视为风险减量的理论起源。风险减量服务主要指发挥保险的风险管理职能,创新服务手段,在风险事故发生的各阶段,积极采取事前预防、事中减损、事后救援等风险管理措施,以降低损失发生的概率或灾害的可能损失程度。风险管理从“等量管理”到“减量服务”(王和,2023)的转换是保险经营随着经济社会发展不断演进的结果。在传统思维中,风
6、险是“等量管理”,即客观存在的风险通过保险机制进行汇聚和分散,在全社会形成有效的抗风险性,并通过补偿机制将社会财富进行二次分配,但全社会风险总量未发生变化;当保险演进到“减量服务”阶段时,需要从总量上降低社会风险的暴露及其成本,为保险各方和社会创造增量价值。风险减量服务的提出,本质上是在高质量发展背景下对经典理论的继承和发扬,通过重新定位风险管理程序中预防和抑制损失机制的地位,依托科技,调整和优化风险管控重心,构建全流程的风险介入协作模式,创造新的经济效益增长点,实现新技术和需求条件下的理论升级与实践创新。2.国际发展状况。风险管理的理论演进始终伴随着保险的发展。在保险起源阶段,从14世纪最早
7、出现在意大利海上贸易中的海上保险雏形,到以劳合社成立为标志的英国现代海上保险制度建立,此阶段风险管理研究还处于萌芽和自发状态。在保险发展完善阶段,随着18世纪工业革命的兴起,生产力大发展、社会化程度提升,新的风险损害出现,促进了人们风险和安全意识的提高。到20世纪,现代保险的主要门类和原理机制已基本形成体系,保险在社会经济生活中发挥重要作用,风险管理思维逐渐形成,并运用到企业经营中(见表1)。进入21世纪,以美国为代表的发达国家在付出惨痛代价后,针对日益严重的气候极端事件和重大突发应急事件,全面审视和强化风险管理参与社会治理的能力,以灾害风险研究和灾害防治为主线,重点推进自然风险、社会风险高发
8、领域内的综合灾害防范研究和机制完善,进一步强化了国家灾害风险管理和灾害应急管理体系,为其他国家提供了可借鉴经验。灾害风险管理这一风险管理分支领域带来的经济和社会效益也受到世界各国广泛关注和重视,发展前景广阔。3.国内发展状况。20世纪80年代,国内开始风险管理的研究,风险管理和安全系统工程理论被引入小规模生产实践管理,但缺乏专业风险管理机构指导,未形成规模和普遍认识。2008年,汶川地震的重大灾害损失促进了我国灾害风险研究和灾害管理机制完善,借鉴发达国家经验,重点推动了保险风险管理向发挥防灾防损职能、完善灾害管理、推进巨灾保险、参与社会治理的方向发展。20102016年,有学者提出风险减量概念
9、,并开展了初期的理论研究(王浩,2013;王和,2016)。20172020年,依托物联网、大数据、无人机等技术和工具,在安全工厂、农业保险、交通安全、环境保护、灾害救援等特定场景和局部领域取得了一定的效果和对比数据,风险减量服务处于实践运用初步探索阶段。2023年,原中国银保监会发布了 关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见,明确了在新发展格局中风险减量服务的定位、意义和要求,各方反响热烈并积极参与,标志着风险减量服务理论研究和改革实践迎来“里程碑式”的新发展阶段。需要指出的是,目前我国风险减量服务发展还处于技术积累和理论创新的初期阶段,任重而道远。(二)开展风险减量模式的必要性1.社会财
10、富的增长。20182022年,在世界经济放缓和新冠疫情等不利因素的影响下,我国经济依然保持了较稳定的增长。2022年,国内生产总值(GDP)规模突破121万亿元,比上年增长 3%,稳居世界第二大经济体;2022 年,人均国内生产总值85698元,比上年增长3.0%,超过世界人均 GDP 水平;保险业原保费4.7万亿元,同比增长4.6%,占GDP比例(保险深度)为3.88%(见图1);保障规模86保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第08期图220182022年保险保障规模增长图表1风险管理发展主要事件时间序列表资料来源:根据网络资料整理。时间1931年1932年1938年以后1
11、950年代末19551964年1956年1960年代1970年代1974年1975年1980年1983年1986年1998年2005年国家美国美国美国美国美国美国美国法国、日本瑞典美国美国美国英国美国美国主要事件及影响世界性经济大萧条背景下,美国企业管理协会保险部最先倡导风险管理纽约保险经纪人协会定期讨论有关风险管理的理论与实践问题,后逐渐发展为全美范围的风险研究所,以及美国风险和保险管理协会美国企业对风险管理开始采用科学的方法,并逐步积累了丰富的经验风险管理逐渐发展成为一门学科现代意义上的学术性和职业性风险管理诞生拉塞尔 格拉尔(Gallagher)的论文 风险管理:成本控制的新阶段 在 哈
12、佛商业评论 发表,将风险管理引入实践阶段道格拉斯 巴娄(Barlow)提出风险成本的概念,使风险管理向保险领域之外拓展从美国引进的风险管理在法国国内传播;日本开始风险管理研究汉密尔顿(Hamilton)创立了风险管理周期模型“美国保险管理协会”正式更名为“美国风险和保险管理协会”。该协会通过教育计划和咨询服务,推进了风险管理在美国及全世界的快速发展风险分析协会在华盛顿成立,旨在系统、综合地反映公共政策、风险管理理论及环境风险管理的进展。风险评估、风险管理专业术语频繁出现在欧美会议中,扩大了学术影响力,到1999年,该协会发展到22000名会员美国风险和保险管理协会年会上通过 101条风险管理准
13、则,标志风险管理进入新发展阶段英国风险管理协会在伦敦成立,其设立了一套着眼于风险管理长期性教育计划的国际资格认证考试体系美国风险与保险学会的年会上,财务风险管理引起了保险学界和业界的充分重视卡特里娜飓风袭击美国墨西哥湾密西西比河流域,造成重大人员伤亡、财产损失,成为美国灾害风险史上标志性事件,促进了风险管理在综合灾害防范研究发展和防灾减灾管理的机制完善图120182022年GDP增长与保险深度图资料来源:根据国家统计局、中国保险行业协会数据整理。13679万亿元,同比增长12.63%(见图2),并保持连续增长趋势。随着社会财富的增长和消费观念的转变,企业和个人通过购买保险规避损失风险的意愿不断
14、增强,生命、财产、健康、责任各方面的保险需求日趋多样和升级,原有保险补偿机制无法全面满足在安全、健康、环境和财富增长等方面更高层次的需求,风险减量模式适逢其会。2.社会风险的聚集。随着经济发展和人口增长,工业和城镇化水平不断提升,全社会的风险也在加速累积。一是全球气候、环境等因素变化导致自然风险增加,台风、地震、洪水等极端自然灾害事件日益频发,损失程度因财富和人口密度的增加而加大。二是传统安全和非传统安全领域的人为风险在增加且多变,安全生产、交通出行、信息网络、反恐维稳等领域的风险具有复杂性和时代性特征,风险管理和灾害防治方法要与时俱进。3.防灾防损的需要。2022年,保险业涉及重大87保险园
15、地SOUTHWEST FINANCE2023年第08期自然灾害的赔付约635.52亿元,投入防灾减灾资金约2.34亿元,投入防灾减灾人力约13.61万人次,发送预警信息约7574.74万人次,排查企业客户风险约11.78万次,预计减少灾害损失约22.77亿元。在自然灾害和安全事故面前,保险不仅提供了经济补偿,更是通过发挥风险管理职能,参与国家灾害防治综合机制,在介入安全管理、提升社会治理、维护社会稳定等方面起到积极作用。2008年,汶川地震造成了重大的人员伤亡和财产损失。2009年,我国将每年的5月12日设立为全国防灾减灾日,在国家综合防灾减灾规划体系下,保险防灾防损大有可为。(三)新时代风险
16、减量服务的发展机遇1.盈利模式的改变。我国保险业经营在“承保+投资”双轮驱动盈利模式下,经历了从规模导向到效益导向、再到服务导向的发展进程。在外部经济形势和面临风险状况都已经发生较大变化的情况下,保险业自我革新、寻求突破是风险减量模式的原生动力,时代的进步为“保险+科技+服务”的风险减量服务新发展模式提供了更扎实的技术条件和更广泛的应用空间。2.社会责任的变化。与发达国家相比,在巨灾损失方面,我国保险的经济补偿覆盖率不足(见表2),发达国家保险-损失覆盖率普遍在30%以上,而我国1998年长江流域洪水和2008年汶川地震保险-损失覆盖率均未超过4%,这与我国当时的民众保险意识及巨灾保险机制有关
17、。在灾害防范综合机制方面,以美国的国家洪水保险计划(NFIP,TheNational Flood Insurance Program)、日本的地震保险制度为代表的发达国家巨灾保险体系起步较早,并结合自身实际情况日臻完善,我国虽有差距但潜力巨大。未来,我国保险业将承担更多的社会责任。3.融入国家战略的需要。开展风险减量服务,坚持回归本源,减少风险隐患,降低重大风险损害,以服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定为出发点和落脚点,是保险业实现高质量发展、开启全面建设社会主义现代化国家新征程事业的战略规划。发达国家的风险管理研究经历了几十年的沉淀和发展,在细分领域累积了完备的制度体系和丰富的实施经验
18、。相较之下,我国风险减量服务更加突出顶层设计的理论高度,彰显中国特色与中国智慧,保持定力、扬长补短,充分发挥集中力量办大事的制度优势和理论创新的后发优势,在战略层面推动我国风险减量服务的加速发展。二、风险减量服务的典型经济学原理分析在新形势下,保险业承担着高质量发展的重要历史任务,行业面临重大发展机遇和挑战。运用经济学方法进行理论回归与价值研究,既是对现实问题的规律性总结和思路整合,也是推动保险理论进化并指导改革实践的路径探索。(一)风险减量服务遵循收益最大化原理风险减量的本质是用最小的成本获得最大的表2世界10大经济损失自然灾害及保险赔付(单位:亿美元)注:保险-损失覆盖率=保险赔付/总经济
19、损失。资料来源:灾害风险研究概论。排序12345678910年份2005199519941992199820052005199319991991灾害事件“卡特里娜”飓风神户地震北桥地震“安德鲁”飓风长江流域洪水“威尔玛”飓风“丽塔”飓风密西西比河流域洪水“罗莎”风暴台风国家美国日本美国美国中国美国美国美国欧洲日本经济损失12501000440300300180160160115100保险赔付4503015317010105110105454保险-损失覆盖率36%3%35%57%3%58%69%6%47%54%88保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第08期风险管理收益,用“经济
20、人”假设理论解释,即每一个从事经济活动的人都是理性的,并力图用最小的经济代价去获得自身最大化的效用和收益。作为保险产品的组成部分,首先,风险减量服务会面临企业或个人的消费决策,当不买保险可能承担的风险损失或购买保险预期获得的补偿大于买保险的成本时,购买保险就是基于收益最大化原理的最优决策。其次,风险具备广泛性和不确定性,保险公司通过主动服务将风险隐患消除在初始萌芽状态需要投入较高的人力和科技成本,其必须充分考虑收益最大化,才能实现多方共赢的预设盈利模式。以保费定价为例,保费构成分为纯风险保费和附加保费两部分(见图3),纯风险保费主要基于精算概率和保险责任,测算得出所承保的纯粹风险对应的赔付成本
21、;而附加保费包含销售成本、运营成本和预期利润。当实施风险减量使风险总量下降(L1),且因此新增的成本(L2)可控,就能为保险公司利润提升(L3)和被保险人总保费下降(L4)提供空间。通过风险减量降低纯风险保费创造新的利润空间,理论上具备可操作性(见图4)。最后,风险减量总体降低了全社会的风险暴露,只有理性评估局部与整体、短期与长期、隐性与显性等多方面收益,才能达成社会总收益最大化。(二)供求定律影响保险产品交易保险产品是具有无形性的特殊服务商品,通过服务和保障形式实现保险职能和价值。供求定律作用于保险服务供求两端并贯穿交易始终,保险服务供给与需求相互依存、动态均衡,需求是供给实现的前提、供给是
22、需求实现的条件。以企业为例,一方面,企业有降低安全生产风险、避免财务损失、享受优质保险服务保障、提升内部管理、获得更优惠保费费率等需求。保险公司需要从供给端发力,不断创新产品和改进服务,以满足企业多样化保险服务需求,实现需求拉动供给。另一方面,以风险减量为代表的保险服务供给侧改革正是顺应这种超前量需求,在观念、模式、技术上向企业全面输出产品和服务,促成多方共赢的效果,反过来会扩大产业链,引导潜在需求转化,实现供给推动需求。当需求和供给形成螺旋上升的良性局面时,将扩大保险市场承保能力,促进保险交易和行业发展,反之则否。在形成价格均衡的过程中,影响供求平衡关系的价格、意愿偏好、购买能力、关联商品价
23、格、成本和技术、未来预期、外部环境等因素也会在微观层面对保险产品服务交易和保险市场发展产生重要影响。(三)风险减量服务的外部性特征显著外部性又称溢出效应,是经济学中一种广泛存在却易被忽视的现象,通常指某个主体的经济活动对另外主体的福利产生了一种有利影响或不利影响,而未得到有利影响的收益,或承担不利影响的损失。比如,保险公司和企业投入成本进行安防改造,减少了事故发生的可能,除了获得赔款支出下降、保费费率降低、内部管理提升等收益外,客观上还避免了社会总财富的损失和促进了公共治理水平的提升,并起到维护社会稳定和缓解公众焦虑的作用。其所带来的社会收益并不包含在保险公司和企业的收益中,即产生了外部经济性
24、。反之,如果不投入成本任由风险因素发展引发事故,付出的保费成本显然不足以覆盖损失赔偿,由此产生的损失通过保险补偿,最终转嫁给全社会和所有被保险人,导致社会总财富受损和治理失灵,还可能因灾导致社会不稳定和公众恐慌,即产生了外部不经济图3保费定价构成图图4风险减量示意图89保险园地SOUTHWEST FINANCE2023年第08期性。对风险减量服务公益效应的外部性研究有利于在国家治理和全社会层面进一步明确风险减量服务的发展定位和路径规划。(四)信息不对称制约风险减量模式发展买卖双方信息不对称在市场交易中普遍存在,参与经济活动的不同主体,由于先天因素、后天资源因素、人为道德因素、趋利因素等使得交易
25、一方比另外一方在商品价格、服务、质量、专业技术等信息方面具备更多的优势;另外,还可能通过不道德的行为将另一方置于信息劣势的不利地位,最终导致潜在的交易损失或交易失败。在传统保险市场,交易各方及流程节点之间在个人信息、风险状况、专业知识、经营状况、外部评价和监管等方面存在信息不对称。一是被保险人的个人信息和实际风险情况有可能被隐瞒,可能会导致保险人对风险判断的失误或被风险逆选择,甚至产生道德风险。二是保险人的偿付能力、盈利情况、诚信经营等情况也影响被保险人的权益保障和合法收益。当保险人存在重大经营风险引发的偿付能力不足、经营不善、隐瞒利润等情况时,将导致处于信息劣势地位的被保险人蒙受经济损失。三
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