天津市南开区卫生局信息管理平台系统软件采购项目-投标.docx
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10、要 ; 从借款的渠道看, 个体工商户和种养大户正规贷款的获得率略高于平均水平, 而贫困户正规借款的获得率比较低 ; 从借款的规模看, 个体工商户与种养大户平均的借款规模明显高于平均水平, 而贫困户的借款规模则远低于平均水平 ; 从借款的频率看, 种养大户和贫困户有更12Rural FinanceResearch高的借款频率。 总的来看, 高收入农户具有更多的生产性借贷, 而低收入农户具有更多的生活性借贷 ; 低收入农户更倾向于从非正规渠道借款, 而高收入农户更多地采用正规借款(见表 2 )。二、 农民贷款难问题依然严峻从调查结果看, 60.6% 的农户有资金融入需求, 32.7%的农户获得了信
11、用社贷款, 信用社对有金融需求农户的贷款满足率达到 48.4% (即有借贷需求农户中获得信用社贷款农户的比重) ; 实际获得信用社贷款的农户占申请过贷款农户的比重为 74.2% 。 对调查结果的深入分析则发现, 我国正规金融对农户信贷需求的满足还远远不够。 正规金融对农户的信贷约束包括 : 一是有现实的信贷需求却不能获得正规贷款 ; 二是虽然获得了正规贷款, 但正规贷款的规模小于实际资金需求规模。 根据此次调查的结果, 2001 2004 年有现实借贷需求 (即发生过借贷行为) 的农户中, 没有获得过正规贷款的农户有 465 户, 占 42% ; 有借贷需求且最想从正规金融借款的农户中, 没有
12、能够获得正规贷款的农户有 272 户, 占到了 40.4% 。 在获得了正规贷款的农户中, 35.6% 的农户指出正规贷款不能满足资金需求。农民贷款难问题具体表现在以下几个方面 :(一) 资金需求缺口大大部分农户获得的借款平均规模在 3000 元以下, 农户期望的借款规模都明显高于实际的借款规模 (见表 3 )。 这说明很多农户受到信贷规模的约束, 大额的借贷需求不容易获得满足。(二) 贷款成本偏高农业生产的效益普遍低于其他产业, 农业借贷的收益率相对较低, 过高的利率必然给农户带来很大的经济负担。34.6% 的农户所能接受的最高借款利率甚至低于人民银行的存款基准利率 2.25% ; 64.9
13、% 的农户所能接受的最高借款利率低于人民银行的贷款基准利率 5.58% 。 这反映了很大一部分农户的金融需求不具有市场有效性, 难以通过市场性金融满足。 调查表明, 信用社贷款的平均利率为 6.42% ,不仅高于其他银行利率 ( 4.24% ), 甚至还高于一些民间贷款的利率。 而农户可接受的 最高借款利率平均值仅为 5% 。 很多地区信用社的贷款利率超过了农户所能承受的范围, 调查中有 39.9% 的农户认为信用社的利率太高了。 此外, 一些农户为了获得贷款还需要向信用社主任或信贷员送礼, 这进一步增3000 元以下 3000-5000 元 5000-10000 元 10000-50000
14、元 50000 元以上平均借款规模 有效样本 1956频数 1368 197 207 163 21有效百分比 69.94 10.07 10.58 8.33 1.07期望借款规模 有效样本 1750频数 350 410 446 373 171有效百分比 20 23.43 25.49 21.31 9.77表 3 : 农户实际借款平均规模与期望规模比较封面 Cover Story表 2 : 农户类型与其借贷需求有借款需求的农户 借过款的农户 2003 年借款用于 2004 年借款用于 正规贷款生产性用途 生产性用途频数 比重 频数 比重 频数 比重 频数 比重 频数 比重个体工商户 172 61.6
15、5% 139 53.88% 34 64.15% 46 58.97% 66 45.83%种养大户 78 69.03% 68 61.26% 18 64.29% 20 60.61% 29 48.33%贫困户 194 84.72% 152 70.37% 18 30% 32 40% 53 36.05%总体 1190 62.93% 1010 56.81% 163 41.37% 232 47.35% 362 37.95%注 : 这里正规贷款比重指采用正规贷款这一借款渠道的农户占借款农户的比重。13 2007SeptemberCover Story 封面加了农户贷款的成本。(三) 贷款期限不合理农 户资金需求
16、表现出较强的季节性, 对资金需求的频率高、 时间紧, 大多数农户希望的贷款期限在一年或一年以上。而且考虑农业经营的风险性比较强, 农户更希望期限上适度放宽, 有一个灵活的还款区间。 信用社贷款的期限大部分是 10-12 个月, 与农业的生产周期存在不一致性。 信用社的贷款期限是按年度计算的, 一般是年初发放, 要求年底还款, 但通常当年收获的农产品在年底还不能够完全卖出, 很难有资金还款。(四) 贷款手续繁琐很多农户指出信用社的贷款程序太复杂、 审批的时间太长, 有些贷款审批下来后已经贻误农时。 调查的结果显示, 26.6% 的农户认为信用社的贷款手续太复杂, 41.7% 的农户希望信用社能简
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