东莞小微企业普惠金融的实践与思考——以东莞地方性银行为例.pdf
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1、21东莞小微企业普惠金融的实践与思考以东莞地方性银行为例欧阳鹏辉(东莞市南城街道办事处金融办公室,广东东莞52 3 0 0 0)摘要:东莞普惠金融的一个主要内容是小微企业融资。基于地缘因素,在东莞小微金融实施过程中,本土银行发挥了重要作用,在小微融资的总量、结构、组织体系及服务等方面都取得了巨大的进展。但受到主观经验及客观风险等因素的影响,目前还存在着诸如管理较为粗放、产品同质化严重、专业化运营程度不高及风险管控能力不足等缺陷,导致普惠金融质量不高。为推动东莞普惠金融的可持续发展,东莞地方性银行应当实行专业化经营,精细化管理,在结合本地产业优势的基础上创新普惠金融产品,持续强化信息收集、减少信
2、息不对称,改善银行风控管理,并力争获得政策扶持,以实现普惠金融的普惠性和逐利性的统一。关键词:东莞;普惠金融;小微企业;地方银行中图分类号:F832.33;F 2 7 6.3DOl:10.3969/j.issn.2096-0808.2023.28.001文献标志码:A文章编号:2 0 9 6-0 8 0 8(2 0 2 3)2 8-0 0 2 1-0 4一、普惠金融与小微企业发展所谓普惠金融,一般而言,就是指基于机会平等和经济可持续原则,利用合适的成本为有需求的群体提供有效的金融服务。普惠金融的对象一般是从正规金融渠道很难获得金融资源的各阶层,包括农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人
3、及中小微企业等群体。显而易见,发展普惠金融能够有效地照顾和帮助到弱势群体,促使其自立更生,推动大众创业,增进社会公平和社会和谐,也有利于促进金融行业的可持续均衡发展,进而助推经济发展方式转型升级,促进经济和社会的长期健康稳定发展。在普惠金融的服务对象中,小微企业是重要的组成部分。实践表明,大量的中小微企业外部经济效应极为显著,中小微企业的发展,有利于促进社会大众就业,减少贫困人群,维护社会稳定,有利于促进创业,优化产业结构,在整个国民经济格局中发挥着不可替代的作用。然而,鉴于中小微企业的特性,其资金市场信息严重不对称、逆向选择、道德风险等问题严重,导致中小微企业融资成本高、风险高,难以从正规金
4、融机构那里获得融资,从而使得目前我国中小微企业金融供给主体缺位,资金的需求远大于供给,中小微企业融资饥渴问题日益加剧,大量的融资需求难以满足,形成了现实的发展瓶颈,从而导致中小微企业的发展举步维艰。据统计,在2 0 19 年,国内有10 0 多万家企业面临倒闭,其中中小微企业占比高达9 0%,大多数企业只能维持三年左右,融资问题是引发企业破产倒闭的主要原因。大量的中小微企业破产倒闭又引发了税收、就业等一系列经济发展和社会民生问题,函需社会的关注和解决。由此,普惠金融对中小微企业尤其是小微企业的重要性和意义非常显著。小微企业的顺利融资、有效融资成为普惠金融发展的重要内容。普惠金融的一个重要发展目
5、标,就是要更好地发挥银行机构的资源配置功能,利用银行强大的信用中介职能和优势,持续增加对小微企业的金融资源供给,不断促进小微企业发展壮大,从而为国民经济和社会发展做出更大的贡献。二、东莞地方银行普惠金融中的小微企业融资普惠金融对于东莞而言十分重要,具有极大的现实意义。我国普惠金融的重点服务对象主要是小微企业、农民、城镇低收人人群、贫困人群和残疾人、老年人等群体,但2021年末东莞人口城镇化率为9 2.2 4%,农村常住居民人均可支配收人仅为4 3 18 8 元,因此,东莞普惠金融的重点服务对象就是小微企业。收稿日期:2 0 2 2-11-17作者简介:欧阳鹏辉(19 9 1一),男,中级经济师
6、,研究方向:金融政策研究、金融监管与发展。22 财经观察|Financial observation作为制造业大市,小微制造企业在东莞占据了很大比重。据统计,截至2 0 2 0 年底,东莞市工商登记户数总数合计13 4.10 11万户,比2 0 19 年增长了8.3%。其中,个体工商户有7 1.6 6 万户,比2 0 18 年增长了5.8%,私营企业为57.66万户,比2 0 18 年增长了11.8%,其中绝大部分企业都是小微企业,且数量还在不断增加。此外,据统计东莞中小微企业在经济增长值上占东莞市GDP的4 9.59%,是推动全市经济增长的重要动力。大量的小微企业推动东莞经济迅猛增长,然而其
7、融资问题却一直是限制小微企业成长为参天大树的紧箍咒,因此普惠金融的发展对东莞而言意义尤其重大。目前,东莞普惠金融职能的实施主体中,东莞的地方性金融机构一一主要是东莞银行和东莞农村商业银行发挥了重要的作用。这两家银行根植于地方,深耕当地多年,地缘优势明显,网点覆盖广泛,人脉深厚,与当地工商业界接触密切,深受本地人的信赖和支持,在降低、消除信息不对称这一牵制银行经营的重要因素方面具有天然优势。另外,这两家本土银行在东莞的金融市场中占比最大,金融资源充沛。以东莞农商银行为例,截至2 0 2 1年3 月底,其存款余额约占同期东莞银行业市场份额的18.8%,总资产在2 0 2 1年底高达59 3 3.6
8、 1亿元;而另一家东莞银行的总资产也高达4 8 2 7.8 3 亿元,同比增长15.9 6%。因此目前在普惠金融支持小微企业融资的实践中,东莞地方性银行发挥着突出的作用,本文从总量、结构、组织体系及服务等方面对其进行分析。首先在总量上,东莞地方性银行均可顺利达到“两增两控”和“定向降准”的普惠金融贷款标准。以东莞银行为例,截至2 0 2 1年底,东莞银行全口径小微贷款(包括小微企业、个体工商户和小微企业主)余额为9 8 1.9 9 亿元,较年初新增115.3 8 亿元,普惠金融贷款户数共计2 0 2 4 4 户,普惠贷款平均利率为4.9 1%。2 0 2 2 年第一季度新增普惠小微贷款17.8
9、8亿元,获得普惠小微贷款支持工具激励资金17 8 8 万元,占全市符合条件的地方法人金融机构比例的9 0.6 5%,充分发挥了金融活水支持小微企业的作用。而东莞农村商业银行也不湟多让。截至2 0 2 1年12 月末,该银行全口径小微企业贷款余额为119 7.7 5亿元,较年初净增2 6 0.4 0 亿元,增幅为2 7.7 8%。单户授信总额10 0 0 万元以下(含)小微企业贷款余额2 6 6 亿元,较年初增加了3 3.8 8%,增长了17.8 6 个百分点。另外,2 0 2 1年当年新发放小微企业贷款利率较2 0 2 0 年全年新发放贷款利率下降了0.18 个百分点。2 0 2 2 年上半年
10、累计投放小微企业贷款4 6 6.9 2 亿元,支持1556 8 户小微企业渡过经济下行难关,中小微企业“三创”商业观察2 0 2 3 年10 月上第9 卷第2 8 期客群贷款余额达2 9.2 亿元,相比于年初净增人民币4.2 2 亿元,增长了16.8 9%。其次在产品结构上,东莞地方银行系统也针对本地小微企业特性,推出了一系列特色性强、适用性高的小微融资产品。东莞农村商业银行发布中小企业金融行业“东莞快速贷款”系列产品的小规模股权融资项目,包括小规模税收筹资快速贷款、超额扣除速贷、应收款快速贷和银行移动贷款办理等平台,为广大小微金融客户提供了便捷高效的小微金融信息科技和普惠小微金融服务。特别是
11、为了应对小型民营企业“短期性、紧急性”的融资需求特性,农商行不断加强对小型民营企业的质押贷款应用,通过“税融贷”等各种线上金融产品和线下服务,使客户无需到场即可办理,其他还包括科技e贷、小微专项贷、高企信用贷款、倍增贷等许多产品,以科技为基础,加速从线下小微企业到“线上+线下”的转变,建立起全面的普惠金融产品体系。而东莞银行推出的科技金融普惠产品,经过多次迭代升级,目前已形成了由高企信用贷、专利权质押快贷、孵化快贷、合同贷、置业贷、投联贷、科保贷、科技数据贷、拨贷联动、科技e贷等10 余款科技金融专项产品组成的产品体系,搭建了涵盖线上、线下渠道及科技企业生命周期的一揽子、全方位金融产品架构,较
12、好地满足了不同类型、不同发展阶段科技企业的融资需求。在组织体系上,东莞地方性银行充分利用当地银行的地缘优势和人脉优势,建设了普惠的专业机构,充分服务于本土。其中东莞农商银行成立的小微专营中心,从最开始的13 个扩充至目前全行共2 8 个,分布在不同的镇街分支机构中,覆盖率达到了7 0%。东莞银行成立普惠金融部,有主营小微企业业务的团队,为推动全行普惠金融业务发展提供专业的服务。目前东莞银行共有4 家小微支行,有力延伸了中小微企业的服务半径,拓宽了服务范围。在业务流程及服务上,东莞农商银行为了快速响应小微企业融资需求,进一步简化小微企业贷款审批流程,为小微企业开辟了融资绿色通道。在资料齐全、合法
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