房屋置换要精打细算.pdf
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1、FAMILYFINANCE度身定做理财入门丨个人银行丨险途保航丨度身定做财富传承房屋置换要精打细算文/钱朵朵结婚、生娃、提高生活质量随着生活状态的改变,很多人都会遇上房屋置换的问题。从小房子换到大房子,从老社区换到新小区,更换的不仅仅是房子,还是对幸福生活的升级。不过,换房之路钱朵朵系理财周刊二次元美少女,喜欢钱、算术和咖啡,会通过理财“读心术”帮人类解忧,有一只叫旺柴的狗狗。如果你有理财方面的问题,欢迎穿透次元壁来撩,接头暗号:并不容易,精打细算才能帮助将资源最大化。钱朵朵近段时间来,最受关注的一件事无疑是“认房不认贷”政策正式落地。专家认为,“认房不认贷”政策显著降低了购房者的置换成本,而
2、置换成本降低后,改善性住房需求进一步得到释放。袁小姐正是专家所说的政策利好人群。利好政策只是换房的第一步。比直接买房更复杂的是,换房除了要考虑买什么样的房子?预算多少?还要考虑当下住的房子怎么处置,要不要卖掉?不卖掉的话,买房的钱够不够?不够的话,要贷款吗?应该贷多少?这些也正是袁小姐面临的问题,一起来看看她该怎么办。算计税前收入在开始做规划前,可以根据袁小姐提供的信息计算出她的税前收入。有了税前收入,就可以知道她每个月缴纳的公积金,从而推算出她能承受的还款压力,这样有助于她规划买房预算。袁小姐税后年收入为1 3 2 0 0 0 元,上海社保三险一金”的缴纳比例是1 7.5%。假设袁小姐的税前
3、年收入为X元,那么她扣除“三险一金 后的收入是(1-1 7.5%)X元(即0.8 2 5X元)。同时,袁小姐是独生女,可以享受每月2 0 0 0 元的赔养老人的专项附加税抵扣,全年可抵扣2 4 0 0 0 元。我国个税的个人起征点是50 0 0 元,则一年的免征额为6 0 0 0 0 元。根据以上情况可以算出袁小姐缴纳的个税为(0.8 2 5X元-2 4 0 0 0元-6 0 0 0 0 元)1 0%-2 52 0 元。从上述已知条件,可得出如下等式,税后年收入二扣除“三险一金”后的收入一个税,代入数字后为1 3 2 0 0 0=0.8 2 5X-(0.825X-24000-60000)10%
4、-2520。那么,袁小姐的税前年收入为163070.7元,税前月收入为1 3 58 9.2 3 元。根据最新政策,赡养老人专项附加扣除标准提高到每月3 0 0 0 元,对袁小姐来说,一年可增加1 2 0 0 0 元的抵扣额度,个税缴纳标准可减少1 2 0 0 元,全年仅需缴纳1333.33元。“算计 买房总价有了袁小姐的税前收入,就可以计算其公积金月缴纳金额。上海公积金的缴纳比例为单位和个人各承担7%,合计14%,即她每月缴纳公积金1 9 0 2.5元。52 oct/2023 理财周刊上海公积金贷款,个人可贷最高额度为50 万元。根据最新政策,上海公积金贷款期限最长为3 0 年。因为袁小姐之前
5、没有进行过公积金贷款,所以可享受首套房3.1%利率。提示一句,目前上海公积金贷款还是执行“认房认贷”的标准。如果袁小姐足额贷满公积金,每月公积金还款2 1 3 5元。这个数值对袁小姐来说并不会带来很大的经济负担,因此可以考虑商业贷款。那么商业贷款应该贷多少呢?袁小姐的父母已经退休,她是主要还贷人,为了不给她的家庭带来过重的经济负担,就以其收入为标准进行计算。假设商业贷款1 0 0 万元,上海首套房的商业贷款利率为4.55%,同样贷3 0 年,月还款额50 8 7 元公积金贷款加上商业贷款,袁小姐要承担的月供合计7 2 2 2 元,每月可用公积金冲还1 9 0 2.5元,还剩余53 1 9.5元
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