《互联网金融的法律与政策》课件第六章.pptx
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1、第六章第三方支付【学习导航】识记:第三方支付的概念、特点、法律关系、作用及意义、法律风险及其防范。领会:第三方支付的历史发展、法律关系的构成及相关学说辨析、现行法律政策。应用:第三方支付国内外典型案例(主要分析了PayPal模式、支付宝模式、财付通模式、银联商务模式、易宝支付模式、拉卡拉支付模式)、第三方支付违法案例的法律与政策评析(主要分析案例中第三方支付主体所触犯的具体法律规定,并依据相关规定作出评析)。第一节第三方支付概述一、第三方支付的概念第三方支付是指通过互联网在客户、第三方支付公司和银行之间建立连接,帮助客户快速完成货币支付、资金结算等业务,同时起到信用担保和技术保障等作用。第三方
2、支付操作流程图二、第三方支付的特点(一)信用中介性(二)金融性(三)与银行既竞争又合作(四)同质竞争激烈(五)共生性三、第三方支付的法律关系每一个第三方支付行为的发生都涉及两个合同:第一个是买方和卖方所缔结的买卖合同。第二个合同是涉及三方当事人的第三方支付合同。第三方支付合同是一种附条件的支付合同,所附的条件为卖方完全履行主合同中约定的义务。第三方支付合同不是担保合同,不是委托合同,不是居间合同,不是信托关系,也不是我国法律上规定的代理关系,而是一类新型的无名合同。涉及第三方支付合同的案件不能直接适用我国法律上关于上述几种类别法律关系的规定,除了适用民法通则和合同法中的一般规定之外,没有其他专
3、门的特别法对其当事人的权利和义务加以具体的规定。所以,要解决第三方支付合同法律关系的定性问题,必须通过立法对其予以明确定性,这不仅仅指赋予这类新法律关系一个法律名字,更重要的意义在于对这一类法律关系中当事人的保护。既要对所涉及的利害关系人的利益进行权衡,更不能忽视社会整体利益这一考量因素。四、第三方支付的发展历史(一)起步阶段(2010年之前)在这一阶段,第三方支付业务兴起,多家第三方支付公司利用电子商务不断发展的良好时机,积极拓展业务范围,国内第三方支付市场初步形成规模。(二)快速发展阶段(2010年以后)我国在线支付业务管理办法的施行,极大地促进了第三方支付业务的繁荣,第三方支付机构开始广
4、泛地介入细分支付市场,业务领域深入人们生活的方方面面,已经涵盖了水电费缴纳等多种生活服务领域。五、第三方支付的作用和意义(一)支付方便化、快捷化(二)生成信用数据及体系(三)创造衍生需求(四)推动大数据营销(五)保障交易安全第二节第三方支付国内外典型案例一、PayPal及其模式PayPal是美国eBay公司的全资子公司,它于1998年12月由Peter Thiel及Max Levchin建立,允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金,避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电子商务网站合作,成为它们的货款支付方式之一,但是用这种支付方式转账时,PayPal收取一定数额的手
5、续费。PayPal是备受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具,即时支付,即时到账。PayPal的费率结构大致为:向商家收取每笔销售额4.4%+0.30美元或更低的手续费。PayPal也发力于移动支付市场。作为全球第三方支付的鼻祖,PayPal对于许多国外用户来说就是第三方支付的代名词,它不但具有方便、快捷、易用的优点,而且还具有安全与广泛的优点:首先,用户使用PayPal账号可有效避免网络支付时泄露自己的信用卡等信息;其次,PayPal从数字加密、防钓鱼、防欺诈、防洗钱等多个角度对资金和转账的安全性进行增强,具有低于信用卡的超低风险损失率;最后,PayPal用户众多,支持的货币种类多,几乎可以在
6、任一国家向另一国家的用户进行支付或转账。缺点:一是手续费偏高;二是收款账户易被冻结。二、支付宝及其模式支付宝的支付服务于2003年10月由淘宝网推出,2004年12月,支付宝(中国)网络科技有限公司成立,支付宝网站正式上线运营。充分利用了其用户规模大、用户黏性高、品牌知名度高、应用创新能力强、市场开拓能力强等优势,始终保持着行业领先的地位。2013年6月,支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”。2013年11月,支付宝手机APP“支付宝钱包”宣布作为独立品牌进行运作,将为用户提供更加便捷的移动支付服务。近年来支付宝还不断踏入医疗、海外退税、全球直购等领域。2014年12月8日,支付宝十年账单正式
7、上线。2016年8月11日,支付宝从支付工具转向一站式生活平台,通过贯穿消费、生活、金融理财、沟通等多个领域的生活场景,打造以每个人为中心的一站式生活平台。支付宝创造了中国网上零售市场中介式的交易模式,培养了中国网民第三方支付的使用习惯,成为中国网民使用互联网的基本应用之一。三、财付通及其模式财付通是腾讯集团旗下国内领先的第三方支付平台,自2005年成立开始,财付通就以“安全便捷”作为产品和服务的核心。财付通具备现有用户和潜在用户规模大、用户黏性高、产品价格具有竞争力、腾讯多项业务(尤其是QQ及其周边业务)支持等其他第三方支付企业所不具有的优势。财付通的销售及分销渠道较少,只能依靠价格优势与支
8、付宝竞争。财付通的品牌整体创新能力有待加强。微信在版本更新的过程中也添加了钱包功能,其与支付宝重叠的服务中,必定会对支付宝的已有用户产生冲击。2014年,“滴滴”和“快的”在出租车服务市场上的大战,意味着腾讯正式开始在移动支付领域挑战阿里巴巴,也体现出移动互联网时代用户习惯培养的重要性。四、银联商务及其模式银联商务有限公司(以下简称“银联商务”)是中国银联控股的、专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构。银联商务是首批获得中国人民银行支付业务许可证的支付机构,也是中国人民银行确定的21家重点支付机构之一。依托于中国银联,银联商务在线下收单市场始终占据着绝对的主导权。2013年,银联商
9、务正式推出“全民付”产品,这也是银联商务首次涉足账户类的第三方支付业务。五、易宝支付及其模式易宝支付(YeePay)第三方支付服务于2005年3月开始推出,为第三方支付行业的新进入者,易宝支付上线后,陆续推出了网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通、一键支付等创新产品。2011年5月,易宝支付获得首批央行颁发的支付牌照。2012年3月,易宝支付获得证监会颁发的基金销售支付结算许可证。2013年10月,易宝支付获得国家外汇管理局批准的跨境支付业务许可证。易宝支付以标准化程度最高的POS机系统为硬件基础,推出了一款名为哆啦宝的营销类产品。六、拉卡拉支付及其模式拉卡拉公司
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- 互联网金融的法律与政策 互联网 金融 法律 政策 课件 第六