财富自由 - 托马斯·J.斯坦利(Thomas J.Stanley) & 萨拉·斯坦利·弗洛(Sarah Stanley Fallaw).pdf
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1、图书在版编目(CIP)数据财富自由/(美)托马斯J.斯坦利,(美)萨拉斯坦利弗洛著;陈子倩译.-上海:东方出版中心,2019.7ISBN 978-7-5473-1488-3.财.托 萨 陈.经济学-研究.F0中国版本图书馆CIP数据核字(2019)第103728号著作权合同登记号图字:09-2019-591The Next Millionaire Next Door:Enduring Strategies for BuildingWealthCopyright 2019 by Affluent Market Institute,Ltd.and Sarah StanleyFallaw,PhDPu
2、blished by agreement with the Rowman&Littlefield PublishingGroup throughthe Chinese Connection Agency,a division of The Yao Enterprises,LLC.策划:顾光杰崔聪责任编辑:徐建梅杨典雅封面设计:水玉银文化财富自由出版:东方出版中心地址:上海市仙霞路345号发行:东方出版中心北京时代华语国际传媒股份有限公司电话:(021)62417400邮政编码:200336经销:全国新华书店印刷:北京市松源印刷有限公司开本:690980毫米1/16字数:229千字印张:15.5
3、版次:2019年7月第1版第1次印刷ISBN 9 78-7-5473-1488-3目录CONTENTS前言第一章 富豪就在你身边如何辨别身边的富豪?不要遗忘经济独立群体的存在尊重钱:这是获得财富的前提更多平凡出身的百万富翁:不谈方法,只爱结果?见一见(鲜活的)雅各布森家族这些都不适合我!收入就是财富吗?身边的富豪究竟长啥样?调查繁荣的机会通往财富的道路稳扎稳打高收入生产者小企业主“月光族”、临时工以及经济独立/早早退休群体与肯的再一次会面富豪成功的要素没有变环境变化会影响财富积累吗?对于财富的自制力第二章 收入越高,财富就越多?传说1:你自己就是你所属群体的代表传说2:收入等于财富传说3:你可
4、以通过一个人的衣食住行来判断他的财富状况传说4:富人们都没有足额交税传说5:富人越多,越会阻碍我实现财富自由更多关于“游骑兵”里奇先生的故事传说6:我无法通过自己的努力进入上层社会传说7:富人都是魔鬼百万富翁们的家庭超越传说忽视创造财富的传说第三章 要想积累财富,首先要学会尊重金钱行为模式决定财富状况早期经历对财富积累的影响忘掉过去不愉快的经历尊重金钱,财富才会向你靠近永远不要对孩子说你很富有富豪们的早年生活经历真正的美国梦是什么?经验很重要配偶的支持对你的财富积累很重要想要积累财富,你必须学会“冷漠”为什么大多数医生的净资产是负数?科技的进步反而会阻碍财富积累?警惕“新营销”的陷阱任何时候都
5、要学会节俭第四章 消费自由就是想买什么就买什么?高档社区是财富积累的“天敌”投资房地产并不会让你变得真正富有“节俭致富”亘古不变为什么富豪不开豪车?量入为出才能致富第五章 如何才能守住财富?你需要一名“家庭首席财务官”哪些品格有助于获得经济成功?工程师们是如何积累财富的?今天的邻家百万富翁智力并不能决定一切超越学校教育的力量一流大学就一定意味着高收入吗?社区大学也重要富豪心中成功的因素自制力的意义韧性和毅力同样重要一位海军的生活富豪都把时间花在了哪?第六章 富豪的工作很“平庸”早期的职业经历很重要不理想的职业也会有好处努力工作是正道富豪们如何选择工作?享居安也要学会思危富豪们如何应对困境?“自
6、营职业型”的富豪学会坚韧不拔牺牲和努力工作仍旧重要第七章 学会投资:别把鸡蛋放在一个篮子里富豪们如何配置资产?成功的投资者具备哪些特征?富豪投资者有什么不一样?承担风险在工作中学习花钱买“建议”怎样选择自己的理财顾问?理财顾问仅仅负责财务问题吗?结论前言近40年来,我的父亲托马斯J.斯坦利一直视美国富人为研究对象,试图发现并指明,除依靠天降遗产和其他丰厚物质馈赠外的,通往财务独立以及经济成功的大道。在其著作中,不乏一些通用道理。但同时,他也觉察到通向财富之路也需要人们在职业、消费和商业方面做出独到的选择。邻家的百万富翁不仅提出了基于实证得出的财务计划原则,还给出了财富积累的方法。即使这些方法再
7、明确,不少人仍在问:“为什么我不是个富人?”无论你是个体户、教师、律师还是销售代表,这些条理清晰的方法都需运用于你的工作之中。正如我父亲在邻家的百万富翁里所言:“他们(书中所介绍的富翁们)都是一砖一瓦堆积起他们的财富大楼的,没有与洋基队签订几百万的合同,没有玩乐透中大奖,也没有成为下一个米克贾格尔。”生活中的许多挑战都可以采用这种“平地起高楼”的方法去应对,如学习一项新技能、维持好身材、抚育孩子或者白手创业。任何一项宏伟目标的实现包括财务独立,都需要长时间的自我监督、对自我才能的认知以及资源的有效分配。存在这样一种生活方式。一方面,它因满足必需消费以及等级的炫耀,而受到众人渴求。另一方面,它也
8、成为众人通往财富之路的羁绊。如果你的生活开始以别人为中心,开始关心起别人开的车和穿的衣服,你就必须要有源源不断的现金流,否则你的生活将难以为继。大多数人维持现有的习惯,抑或整日抱怨、惶惶不安、甘愿充当寄生虫,他们就是不愿努力工作,改变这些习惯。我父亲的著作受到一些批评家的质疑,但睿智的父亲已经明确表达了他的观点:白手起家且创造财富奇迹的概率的确存在,但并不是很高。他的研究多次表明一个人的行为可以改变自身处境。事实上,我父亲就是一个很好的例证。邻家的百万富翁自1996年出版后,就成了经典畅销书。父亲更乐于创作关于富裕以及如何在美国创造财富等话题的新书,使读者从中收获更多与众不同的观点。后来的著作
9、包括百万富翁的智慧、邻家的女百万富翁以及停止装富。所以我父亲从未想过再出版邻家的百万富翁。考虑到邻家的百万富翁在2016年适逢出版20周年,我们在2012年对此书开始进行研究和拓展。最初目的是调查相关新话题的变化情况以及将新数据与我父亲过去作品中的数据进行对比。我们决定换个角度去看看美国的百万富翁,看看他们在邻家的百万富翁出版后20年以及其他著作推出后是否发生了变化(如果存在的话)。我们旨在重新审视身边百万富翁所拥有的关键行为特征,并思考当今造就财富的新方式。出生在战后“婴儿潮”的父亲富裕市场协会的创始人兼该书的原作者,拥有出色的市场调研经验,以他那年代独有的视角进行这项事业。而我来自“X一代
10、”的工业心理学家,担任着我父亲的助手。但未来总是会让我们措手不及,后来发生的一件事对此书的出版造成了严重的影响。2015年的某晚,我父亲在寄出第一轮调查邀请函的路上,被一个醉酒驾车司机夺走了生命。从此,我承担起了他的工作,整理他的笔记以及我们最新的研究成果,将他的笔记、博客以及所有他想融入新作的想法以章节的形式记录下来。情感波动的我花了三年多时间才完成这项工作。当我接触到父亲浩如烟海般的笔记和随笔时,我深知自己无法完全领会父亲对于新数据和此书的独到见解,所以只能奉上我自己的愚见。父亲虽然仙逝了,但是这部作品仍然要坚持完成,正如对于消费者科学、财政规划、行为金融以及社会心理学等有助于个人经济成功
11、的领域的研究也要继续一样。总之,对于个人如何独立积累财富,我们仍需持续进行科学的研究。只有这样,大众才能在关于财富神话、奇闻逸事及表面风光的故事中学会判断真伪。科学的严谨性正是帮助我们分离道听途说以及真知灼见的利器。财富神话在美国仍然盛行。收入和财富的关系在媒体、政府以及每个美国人心里仍牵扯不清。如果某人靠一己之力积累大量财富,众人必投之以猜忌。因为在他们心中,通向经济成功的道路要么是“经济后门”(家族的赠款)、乐透中奖,要么就是违法所得。社会媒体将成功人士捧上神坛,更是让大众对于如何创造财富一知半解。大多数人一筹莫展,不知从何着手。有时,甚至不知道如何管理自身的财务。50%的美国人如果不转让
12、财物或贷款,甚至不能承担400美元的花销。美国心理学会一项研究指出:将近64%的美国人认为钱导致了他们生活中“部分或者大多数”的苦恼。苦恼程度随经济发展上下波动,无论是工作、健康问题以及家庭琐事都无法撼动金钱在苦恼原因排行榜中榜首的位置。最后,我们必须提一些对于邻家的百万富翁的质疑。有人认为书中所提到的一些个体的成功需归结于20世纪90年代中期互联网经济发展导致的股票市场的兴旺。还有人将生存偏差(他们确信成功人士是书中数据的来源,而失败者显示出的相同特性却被忽略)作为书中一些人成功的原因。书中对于以下两种人进行了鲜明的对比(两者具有天差地别):分别是通过有效转换收入为财富的集惊人资产者以及与前
13、者拥有同等收入却所集资产不多者。邻家的百万富翁中考察的行为和习惯同样也适用于大众市场的群体以及大众富裕阶层就是那些还没有“熬成”百万富翁的人。此书不仅包含对父亲去世前后搜集所有的数据的描述与解释,还包括他在博客中特意标出的相关原创文章。书中大部分加粗的数据都是在2015年至2016年间搜集的。此外,我还加入了2012年至2018年相关辅助研究的调查结果。父亲的离开使我们家族变得不再完整。在父亲去世后,读者通过网络以及其他途径纷纷表达了遗憾之情。这些读者都是在寻求经济独立的旅途上,通过父亲的书籍和博客得到了帮助以及鼓励。父亲的离开恐怕对他们来说也是一种缺憾。正因为这些支持和感动,我视这本书为父亲
14、研究事业的延续。有些好事者利用媒体,将父亲的离去与“普通人也能成为百万富翁”的理念扯上关系。他们坚持认为这个理念随着父亲离去而失去了意义。请用数据说话!我相信这本书充分证明了百万富翁就在我们身边。只要努力,财富自由终将属于你!萨拉斯坦利弗洛亚特兰大,佐治亚州2018年6月第一章富豪就在你身边念念不忘,必有回响。只要百分之百确信自己可以找到方法、实现目标,蓦然回首你已到达成功的彼岸。大卫舒瓦茨,大思想的神奇托马斯J.斯坦利博士花了大半个职业生涯,去研究美国人如何靠一己之力取得经济成功,以及为何总有一些人比你更善于将收入转换成财富。研究对象包括创业者、公司高管、教师、工程师以及拥有中上收入的群众。
15、伴随着研究的开展,相关作品迎来了500万册的超级销量。为何这本书影响如此广泛?原因可能在于其研究表明财富创造同与生俱来的特权以及种族并没有直接的关系,我们自身的行为可以帮助我们获得财富。尽管与媒体大肆渲染的头条所言相反,现实也存在通过直接继承财产或幸运中奖获得财富的。但只要美国是自由的,就会有人获得财富。并且他们的财富跟运气、肤色以及父母的成功都无关。邻家的百万富翁虽然已出版20年,但书中的内容依然能得到事实的验证。量入为出可以被视为一个数学公式:公式不会因为瞬息万变的政治舞台、经济环境以及流行的狂热而失效。数学公式不会改变,但时代发展带来的干扰无论是20世纪90年代或21世纪初兴起的“趋优消
16、费”心态,还是渗透生活的社会媒体,都使得人们偏离了该有的量入为出的生活方式。医疗保险和教育的成本越来越高,这也使得我们要换个角度思考如何生活:父母等老一辈们所采取的传统生活方式和职业选择无法在当今积累起财富。仍然有批评家质疑“普通人也能成为百万富翁”的理念已经失去活力。他们认为书中个体的成功需归结于20世纪90年代中期互联网经济发展导致的股票市场的兴旺。还有人将生存偏差(他们确信成功人士是书中数据的来源,而失败者显示出的相同特性却被遭忽略)作为书中一些人成功的原因。对于仍在寻求经济独立的读者,你们是幸运的。我们最新的研究和参考数据表明推动财富积累的行为、习惯和生活方式在过去20年没有发生改变。
17、它们独立于时代发展带来的经济、社会或科技问题。我们发现,即使在非富裕阶层,这些特征也会使善于将收入转换成财富者脱颖而出。如何辨别身边的富豪?寻找百万富翁是有技巧的。因为他们在美国人口中所占的比重很小。而调查研究需要大量百万富翁的参与,这项任务具有挑战性。邮政编码包含大量数据集和地址,这使得研究员可以在假定的高收入以及高净值社区进行抽样调查。但有时这些社区里并不全都是百万富翁。传统的调查研究和目标市场程序在定位身边的百万富翁时,并不能保证万无一失。因为百万富翁很少通过投资主要住宅进行财富积累,所以他们也很少居住在高档社区。即使他们经常现身公众活动、创建有关经济成功的博客来分享经验,他们仍倾向于将
18、财富积累的秘密继续当作秘密。要知道,不露富才能致富。如今,仍然存在这样一群人。他们白手起家,量体积财。此书以及其他一些作品中涉及的百万富翁写信给我们,希望分享他们的故事。面对一群愿意跟随他们脚步的读者,他们享受分享的过程(通常以匿名的形式),未想声名远扬。在研究过程中,我们还接触到这样一群人,他们正在急速前往成为百万富翁的路上。他们有一个非常贴切的标签“隔壁那个新兴的百万富翁”。相较于找到个别的工作职位,把那些擅于将收入转换成财富的人发掘出来更难。的确是这样。就拿1996年我父亲研究和采访的那批普通人中的百万富翁来说,他们在从事一些人所认为的无聊又平凡的工作,例如会计或废金属行业。即使在今天,
19、1996年的许多情况仍然存在。一些工程师和教师仍具备某些特征、特点或能力,这使得他们将收入转换为巨大的财富。请注意我说的是一些,想让所有小型个体户、倒腾废金属者都在将收入转换为财富上取得成功基本不可能。同样,那些拥有老式汽车、廉价手表和朴实家境的主人也无法都具备必需的知识、技巧、能力和素质,他们全凭一己之力积累财富。按照父亲的观点,这些都是标志,并不是精准的预测。此外,我们必须从行为和经历的大角度出发,而不仅仅是单一的财政决策或生活方式的选择。不要遗忘经济独立群体的存在邻家的百万富翁在1996年出版后,一个完整的群体渐渐发展起来。这个群体关注自身生活方式,努力为退休(或者说走出工薪阶层)做准备
20、。但是他们选择退休的年龄段让当今很多人大跌眼镜。三十多岁就开始为退休存钱?有一些绝佳的证据可以证明普通人中的百万富翁过得很好,其中就包括经常被冠以“经济独立/早早退休”的网上群体。自2011年起,笔名为“长着胡子的钱先生”开始用他的博客记录储蓄和消费习惯、投资行为以及有关顾客行为的理念(博客中有很多生动的语言,其中有一句我很喜欢:中等阶级的生活就像火山爆发,爆发出的不是岩浆,而是奢靡)。虽然小胡子先生不是首个在网络上提倡节俭朴素生活方式的,但他的文章却被广泛阅读。30岁的时候,小胡子带着约90万美元的资产,离开了工薪阶层。他的著作以及众多相似作品引领了一种文化运动。如今,你可以在石星金融(一种
21、关于“经济独立/早早退休”群体的主题目录)上,找到有关“经济独立/早早退休”的博客。博客按序排列,数量超过1700个。博客内容基于共同的话题,并有所创新:努力存钱的你才能充分享受生活。该群体中的很多博主将邻家的百万富翁视为他们人生道路上的转折点。这些博主中,不仅有收入高达六位数的医生和律师,也有其他职业的低收入者。没有一本书能全部涵盖这些博主的个案研究以及个人经历,因为内容实在太丰富。其中一些人资产高达几百万,仍一心工作。相反,一些净资产不足百万美元的人却早早退休。他们反复灌输这样一个道理:规划生活方式一定要有目的性,并且坚持执行,这样你才能不受制于公司或者组织,有能力且独立地安排生活。同样,
22、这些人不是60岁以上的老头,都是一些才20到30岁出头的年轻人。花30分钟,去好好研读其中一些博客,走近博客背后的那些人。注意力集中在他们所描述的生活方式和他们怎样养成该生活方式。你或许不喜欢他们的生活方式,但你无法反驳的是他们的行为和选择的确发挥了作用。通过这个群体,我们可以清晰地发现身边的百万富翁活得很好。尊重钱:这是获得财富的前提艾丽森拉马尔从小生活在美国的偏远地区。为照顾酗酒的母亲,她父亲努力工作,勉强维持一家人的生活。到最后,是艾丽森的祖父充当了她的精神导师,指导她如何掌控自己的经济生活。在采访艾丽森的时候,她与我分享了关于尊重钱的一点建议:“对你的钱负责,这样它才能给你保障。人们说
23、他们不在乎钱,这只是为他们自己不理财找的借口。”艾丽森已经54岁了,名下拥有一套自己的房子,还有两个上大学的孩子。结婚之后,艾丽森住在一个小镇上,20多年没有搬过家。她告诉我,正是因为她早期的经历与相应的行为让她积累了财富,拥有了200万资产:我是家里的长女,所以我要想办法让我母亲活下去。13岁的我必须思考这些问题,难以想象如果没有这些经历,我会怎么样我做过报童,即使零下四十摄氏度,也要完成任务。我天生就脚踏实地,一心做事,努力解决问题我们的生活没有休闲娱乐。我经常跟我祖父母待在一起。我祖父一生兢兢业业,努力积累财富。当他发觉我的表兄妹们觊觎他的财产时,我看得出他有多么失望。现在你经常可以在脸
24、书上看到这种情况那些看似拥有美好生活的人在现实里却过得灰头土脸我父亲和我祖父母都时不时告诉我要存下10%的钱。所以当我还是个大学生时,1小时挣6.5美元的我依旧要存下10%的钱。我朋友经常边笑边说:“当你找到一份正经工作,再去存钱也不迟呀。”这就是个习惯,一旦开始,就停不下来我并不觉得这很痛苦这就是个习惯罢了。通过存钱,我成了百万富翁,这也是我向祖父母致敬的一种方式。在成为百万富翁的这条路上我一直都很享受:完成一个目标后,再去憧憬下一个目标。我一开始就知道我会是一个百万富翁这没什么大不了的。我就为之努力努力工作有时候一天工作14个小时,我觉得也没什么,这些付出都会有回报的。当你回首往事,你会觉
25、得即使开着一辆没有空调的轿车也是一种幸福大约35岁的时候,我成了一个百万富翁。现在我54岁了,净资产是200万美元。我的朋友从不对此表示怀疑,因为这是我一天天付出后应得的回报。拥有钱本身就是一件美妙的事,但是我更看重钱的用途,而不是钱积累的过程。为什么很多人在积累财富上感到有挑战性?艾丽森也分享了她的一些想法,她认为:l“他们沉溺于运用社交进行攀比,由此决定什么是重要的,以及他们如何与他人竞争。其中,父母对于此类竞争格外看中。”l“人们需要正视他们的现实处境。”换句话说,对于自身财务状况的清晰认识和评估将帮助你做出一个可行的决定,推动你前进。l他们认为微小的决定不会产生严重后果。艾丽森曾在室外
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